秦 辉 :以金融科技赋能,构建普惠金融新生态

2018-06-30
微众银行首席审计官秦辉,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《以金融科技赋能,构建普惠金融新生态》。

微众银行首席审计官秦辉,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《以金融科技赋能,构建普惠金融新生态》。 

【以下为演讲全文】

谢谢主持人的介绍,尊敬的杨总,各位来宾,各位同行,非常感谢今天主办方提供这个机会。很高兴有机会在这里跟大家分享微众银行科技发展的情况和我们微众银行自己的体会。

微众银行是一个新的银行,我在这里介绍一下。微众银行由腾讯占30%股份,还有17家其他的小股东。微众银行从成立那一天起,就是有科技的成分在里头。腾讯为什么要做这一家银行呢?他开始是不愿意的,因为我是一个民营银行的筹备者,最初的方案都是我做的,开始让腾讯做一家民营银行他不愿意。三番五次找到他,他都不愿意。

后来为什么开始想做银行?他后来研究清楚了,他发现传统银行有80%的利润来源来自20%的优质客户,还有80%的长尾客户,是银行不愿意服务或者服务不到的客户,刚好发挥现代科技,互联网技术,腾讯的大数据,能够服务于这些长尾客户,所以他非常积极的参与筹备这一家银行。所以这一家银行开始的基因就是科技银行。

我们银行专门做IT技术的就占51%,一半以上。实际上真正科技人员远远不止这些,我认为有65%,都是技术人员。在业务部门里面,51%只是IT部门,还有大量的业务部门,有一半以上都是技术人员,所以技术含量很高。

这一家银行使用互联网技术,没有网点,24小时全天候服务。轻资产、轻资本的一家银行。他从2014年筹备到2015年5月份推出微众银行的微粒贷,从筹备那一天开始建立自己的信息系统,我们系统真正建好是2015年8月份真正建好。

这样一个科技银行主要的两个产品,各位可能用过,第一就是微粒贷,微粒贷是一个纯消费贷款,最小是五百块钱,最大是三十万,按天计息,存款授信的贷款。第二个就是微众银行APP,这个产品和传统的银行网上产品差不多,里面有理财、结算等等功能。但是它还可以通过刷脸远程身份认证,和传统银行有一些不一样。

微众银行的战略定位就是科技、普惠、连接,我们是做轻资产、轻资产的银行,我们的业务模式就是做一个连接者,连接右边是金融机构,比如说银行、证券公司、基金公司、保险等金融机构,因为他们有资本、资金、风险管理能力、产品。连接左边是互联网公司,最有代表性的是腾讯,它的生态和传统的卖场。上午各位讲了新零售,供应链金融,我们就是做一个连接者。你凭什么做一个连接者?你有很强的科技能力。所以我们微众银行从筹备那一天开始,就做了一切准备。

我们现在微众银行的现状,科技发展的现状,注册客户有六千多万,这是2017年底的数据,账户数有九千万,累积投放的产品有三十多个。我们科技的能力,交易笔数峰值1.5亿,消息峰值每秒20万。主要的系统有一百五十多个,主系统有五百多个,运营能力非常领先,产品可用率达到99.998%,接近百分之百。同城灾备和异地灾备大大高于标准,我们还有118个发明专利。

微众银行开业以来五年,实际上是三年多的时间,我们的体会就是科技创新赋能普惠金融有几个条件:

第一,方便获取。你说你多普惠,多便宜也好,我用不到,那也没有办法。

第二,成本可负担,交易成本要降下来。

第三,贴心合意,体验非常好。

第四,商业可持续,我们不是政府机构,不是扶贫机构,我们必须是商业可持续才能够把普惠金融进行下去。

我们的科技经过三年多的实践,我们努力在做一件事,“三升两降”赋能普惠金融。三升就是效率提高,体验要好,规模要大,成本要低,风险要小,这是下面的公式。为了做到“三升两降”,微众银行建立了自己的ABCD金融科技体系。

A就是AI,信息系统的大脑,用机器代替大量的人工智能来执行工作,用机器实现人做不到或者做不好的事情。比如我们的远程身份认证,无论任何时间,任何地点,我们现在的人脸识别技术准确率达到百万分之一,你在柜台里面直接开户,我们调研过,还有百分之十几是错的,不是那个人开户还开了,但是机器不行,不是那个人开户,只有百万分之一的错误率。智能机器人,人工客服,电话,智能机器人是一个人,人工客服八个人,加起来相当于传统客服四百人的工作量,七个顶四百个,所以我们微众银行98%以上都是机器人在服务。

B是区块链,我们在江湖地位比较高,我们是金链盟的发起者,我们是区块链国际标准的参与者之一,我们是工信部区块链中国标准的参与者之一。

C是云端,我不多说了。

D是大数据,我们通过大数据,我们自己的数据以及银行征信系统的大数据,是我们风控的主要手段,精准推送主要的渠道,我们的不良率去年底是0.64%以下,我们这么小额的贷款可以达到这么低的不良率,说明我们大数据水平很高。

2015年8月,我们采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台,成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。

我们还获得了国家高新技术企业的称号,我们是第一家获得国家高新技术的商业银行。

我们是自动运维,自动分配资源,自动检测异常情况,智能管家等等。我们的组织架构也是采取矩阵式的组织架构。还有一个特点,我们非常敏捷,从一个产品的立项到投放11天,非常快,主要基于我们是一个开源,有自主知识产权的企业。

刚刚讲的ABCD这样一个架构,我们的目的就是赋能,我们今天大会的主题就是赋能,做一个赋能者,我们现在有几百家卖场和同业签了合作的协议。赋能方面,我们也想和监管机构合作,因为监管现在也是一个痛点,对金融科技怎么监管,现在也是监管机关的一个痛点。对监管来讲,对于如何应用金融科技进行监管,可能刚才人行的领导和上午几位嘉宾都讲得非常好,我们现在也和监管机关合作,探讨如何持续创造性监管。我就讲这些,谢谢大家!



关于『2018中国金融科技发展论坛』

在南方财经全媒体集团的大力支持下,《21世纪经济报道》2018年再度重磅推出“中国金融科技发展论坛”及其系列活动,包括2018中国金融科技发展论坛、金融科技精英30人访谈、论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》、2018中国金融科技『金领航奖』评选等。2018中国金融科技发展论坛,6月30日在上海浦东喜来登由由大酒店举行,今年论坛的主题是“金融科技3.0:科技赋能规范融合”,论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》同时发布,全方位解读中国金融科技发展现状。

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