张 俊:科技赋能金融——拍拍贷的实践

2018-06-30
拍拍贷创始人、CEO张俊,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《科技赋能金融——拍拍贷的实践》。

【以下为演讲全文】

各位嘉宾大家下午好,感谢21世纪报道举办这样的活动,让大家可以在这里交流关于金融科技的经验和思考。刚刚我坐在位置上的时候,21世纪报道准备了一张报纸,我不知道是哪一天,有三个消息,沪指跌破2800点,P2P备案延期,百行征信终于成立了,而且现在介入了15家,拍拍贷成为唯二的两家平台。看上去我们这个行业充满了争议,过去有很多人涌入这个行业里面,到现在大浪淘沙,剩下的不是那么多了,国家在监管方面有花了很多时间理解这个行业到底是什么。

拍拍贷2007年成立到现在十一年的时间,我们一直坚持两个点,一个点是普惠金融,另外一个点是科技驱动,这是我们跟大多数出事的企业,运行艰难的网贷平台最根本的不同。今天我分享一些拍拍贷的内容,希望可以和金融行业有一些交流,给大家带来一些帮助。

网贷,在这个时间点,大家都会觉得P2P是一个有所争议的词,但是十年前我们创立拍拍贷的时候,P2P是一个中性的技术名词。很多词汇,看起来是中性的,但是在国内有一些很有意思的特点,发展到一定阶段往往都会带有一定的贬义。比如区块链、币,本来是很中性的词,技术上的名词,进来之后变得有一些贬义的色彩。原因有太多的人进来,有太多的投机分子进来,在P2P行业也是这样。

拍拍贷做网贷的时候我们看到国家有大量的人口,暂时没有办法得到传统金融机构的服务,有这样一个市场需求在,我们有技术的解决方案,所以我们就可以进来做这个事情。但是到了后来,尤其是2012年之后,你发现很多投机分子进来,把这个市场搞得乱糟糟的。我们可以看到传统的金融机构,在过去发展过程当中,他们定位的客群比较有意思,大多数定位在一些大中型企业,优质个人人群,然而这一类企业也好,人群也好,占我们国家整个人口或者企业的数量占比相对少,在金字塔上面,这些人基本在中上层,但是在中下层,我们有大量的小微企业,我们有大量的个人消费者,他们可能因为资质的问题很难从传统机构获得这个资金,满足他们融资的需求,所以诞生了拍拍贷这样的网贷机构服务他们,这是我们这个行业诞生发展的很重要的前提。我们看国内有大量的人没有被服务到,所以我们这个行业蓬勃发展。即便在国外,在美国这样一个金融高度发达,效率还不错的市场里面,其实我们依然发现有大量的网贷机构存在。

其实网贷,P2P不是我们拍拍贷发明的,2005年英国的ZOPA是第一家P2P公司,2006年,美国的PROPER诞生,2007年,拍拍贷的成立,他们在响应的国家领域,获得了长足的发展。JP.摩根在2015年做了预测,发现很多国家的网贷都呈现了很高的增长。科技能够让我们的金融交易效率大大提升,在国内更多是解决覆盖不足的问题,在美国、英国这样的市场里面,更多解决的是效率的问题。所以科技在这里面扮演着非常重要的角色。

我举一个例子,我们一个大学刚毕业,或者在三四线城市大专毕业的毕业生,毕业之后他要租房子,他要置办一些行头,为了将来的工作。他的工作只有两三千块钱,但是他就想买新款的iPhoneX,他每个月的薪水没有办法支撑等等,你就会发现大家有这样借钱的需求,但是他如果去银行,很难获得这个借款,不管是信用卡还是个人信贷,都很难服务到,信用卡的门槛到现在来看还是比较高的,这样的问题在我们国家长期存在。

这是核心的问题,第一,我们过去传统的银行是抵押贷款的银行,哪怕银行卡对你的资质要求很高,我们国家没有信用体系,对于一个完全没有信用记录的人,我怎么知道你有没有抵押物,我怎么知道你风险的状况是什么样子,我钱借给你,你会不会还,这是一个很核心的问题。

第二个很核心的问题是什么?成本问题,过去银行作业方式是靠专家,他服务每一个客户的固定成本几乎是一致的,而且很高。所以就决定了他必须服务大金额的贷款需求,小金额的借款需求他服务一个可能会亏本,没有办法服务。所以在这里面你会发现,这两个核心问题必须解决。后来我们意识到这两个问题都是可以通过科技的方式解决,比如关于信用的问题,我们其实可以采集大量用户的行为数据模拟一个人的信用状况。同理,我们可以采用大量的机器,包括我们现在称之为人工智能的技术,可以解决效率的问题。我们不再靠专家经验,我们靠机器智能解决这个流程里面的审核等等效率问题。那我们服务单个成本就会快速下降甚至接近于零,我们可以服务很多小的用户,科技在里面扮演了非常重要的角色。我们行业发展到现在十一年多,也经过各个不同的时期,我们行业正在大浪淘沙,正在集中,把一些投机分子逐步淘汰出市场,我们希望未来网贷行业可以更加健康,更加稳健的发展。

接下来我想分享一下关于拍拍贷,我们在做面向个人,面向没有被金融机构覆盖的人群,在解决他们金融需求的时候,我们是怎么通过技术来实现的。我在这里讲一下我们怎么通过科技赋能金融。有两个问题我们必须解决,  第一,你怎么判断一个人的风险,对他进行风险和信用的识别,同时对他进行风险的定价,你不能给信用非常好的人,给他一个非常高的定价,很低的额度,他可能就不来了。这个核心的问题必须解决。第二,成本问题,怎么可以通过一系列的技术手段,用机器替代人力。所以拍拍贷的核心就是基于大数据,我们去采集一个人在互联网上大量的数据,可能一个人的数据纬度有几千条,计入我们这个模型,不断训练模型,模拟一个人,对他的信用进行画像。另外采用AI技术,通过人工智能,通过机器学习,我能够不断把原先需要人做的事情慢慢由机器替代,这是拍拍贷最核心的两个点。

在我们整个业务流程里面,大家可以看到,我们从客户的获取到反欺诈,信用审核,贷后,基本都可以全部实现自动化。这个环节是我们整个信贷核心的业务流程,在每一个业务流程里面,我们都有响应的系统和技术支撑他们。比如在客户获取的流程里面,拍拍贷是一个纯线上,没有任何线下的网点。我们基本和中国所有的互联网渠道建立了获客方式,而且我们可以和大多数的渠道实现系统自动的投放,实时观测不同渠道的转化情况,效率高,我可以自动增加投放金额,效率低,我可以自动降低金额,实时调整,这是一个很强的技术。据我了解,我们行业里面很少有人能够做到这一点。

用户进来之后,我们会有一个反欺诈,什么样的人是好人,什么样的人带有欺诈的嫌疑,甚至有一些人是团伙作案,怎么把这些人的行为通过不同的行为特征挑出来,加以拒绝,否则进来之后,不要说借给他三千块钱,借三块钱他们都不还。我们通过这样的方式,我们开发了很多,比如说我们有知识图谱,对用户建立了大量的关系图谱,可以把关系数据库里面有一些坏分子挑出来。所有跟他关系紧密的,比如说触发了某条规则,我们认为这个人有很高嫌疑,很高概率是欺诈分子,也可以挑出来。

在信用审核阶段也是一样,我们采集大量的数据进入到我们的模型,对用户进行打分。我们把用户分成八个等级,对他进行不同的信用定价,信用好的人定价低,额度高,信用差的人定价高,额度低。到了贷后的环节,我们也会进行监控,了解这个人有没有行为异常,如果有行为异常,我们可以及时报警。如果这个人不还,我们会有催收机器人拨打电话给他,我们可以和用户维持10到12个回合的对话,这都是可以保证业务可以高度自动化的实现。

这是我们的魔镜系统,我们采集了大量的数据,对用户进行系统的画像。我们魔镜获选了2015年金融创新奖,这是第一个来自于网贷机构的创新获得上海市的认可。这是前面我们讲的知识图谱和复杂网络,建立反欺诈的网络,这里面有很多节点,有一些节点是已知的,他们是团伙,本身进入我们的黑名单,我们可以通过很多关系的规则把坏分子挑出来。这是模型的效果,你需要大量的数据,大量的行为训练你的模型,越多越准,我们通过十五年的积累,我们现在的反欺诈可以做到行业里面最Top的水平。

我们的智能不光在业务流程方面,其实我们跟客服的环节也有机器人,我们整个AI几乎用到了公司方方面面,我们可以和用户沟通,甚至还可以调侃。我们的智能客服还可以识别用户的情绪,比如说几轮沟通下来,用户开始出现“我靠”这样的词汇出现,我们就可以知道这个用户有一点不耐烦,我们可以通过不同的策略应对。所以我们现在整个智能客服包括智能催收已经是高度智能,我们现在也在对行业开放,我们现在也在和好几家银行开放,帮他们催收,帮他们做客服,取得了非常不错的效果。

在今年年初,我们成立了一个智慧金融研究院,成立这个研究院的目的是希望把拍拍贷沉淀了十余年的核心技术、经验,对外去进行分享,帮助我们整个行业在未来发展过程当中能够更智能,不断提升效率,通过这样的方式提升整个金融行业的效率,让我们的用户得到更便宜,更友好,甚至更可爱的金融服务。在这一件事情上,我们在今年年初会有一个承诺,未来三年投入十亿人民币,希望同行一起努力,大家平时多交流,多分享一些技术,同时促使我们的行业未来向着更透明、更高效、更健康、更合规的方向发展,谢谢大家!



关于『2018中国金融科技发展论坛』

在南方财经全媒体集团的大力支持下,《21世纪经济报道》2018年再度重磅推出“中国金融科技发展论坛”及其系列活动,包括2018中国金融科技发展论坛、金融科技精英30人访谈、论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》、2018中国金融科技『金领航奖』评选等。2018中国金融科技发展论坛,6月30日在上海浦东喜来登由由大酒店举行,今年论坛的主题是“金融科技3.0:科技赋能规范融合”,论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》同时发布,全方位解读中国金融科技发展现状。

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