中邮消费金融总经理余红永:新技术将成消费金融最核心驱动力

2018-06-30
中邮消费金融总经理余红永,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《科技赋能消费金融服务 》。

科技不仅能够降低消费金融业的服务成本,提高服务效率,更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群。

 6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的2018中国金融科技发展论坛在上海举行。中邮消费金融总经理余红永做出上述解读。

十万亿消费金融,目前供给侧主要有三大主体:商业银行,以场景驱动的电商平台(BATJ等),持牌消费金融公司以及大量P2P、网络小贷等。

余红永表示,消费金融有三大特点:第一,小额分散,具有普惠性,客户流量比较大,互金放款金额小。第二,无担保,无抵押,个人信用是基础。第三,深植于场景当中,即使是现金贷,也是有明确的场景要求。

技术在贯穿消费金融全周期主要有四大方面:

第一,资金管理,或者支付管理,资产负债管理角度,需要科技更好的支撑,需要用各种预算手段预算未来资金需求量,利用自动化的技术匹配资产和负债,包括备付金的预测,资产负债的期限错配,资产证券化等等。

第二,获客。利用大数据技术整合内外数据,构建客户360度视图,进行客户的精准画像和精准预测客户的需求,对客户进行精准营销,进行二次转换,客户定价。

第三,审批。审批借助与科技,在消费金融领域利用得酣畅淋漓,不能说极致。在高度依赖大数据基础的风控技术,进行自动化,反欺诈,进行信用评分,进行授信,这里面依赖很多新技术,包括人脸识别,知识图谱等技术。

第四,贷后。对于消费金融来说,如果没有新技术的支撑和赋能是很难做到的。消费金融公司没有存款,只有贷款,放款后消费金融公司自身无法管控。只有依赖新技术。金融科技在贷后管理的应用是整个生命过程当中最后的关键环节。

余红永分享了大智云移、区块链等新技术在中邮消费金融业务中的实践。

第一,在分布式计算和云计算方面,中邮消费金融整合线上、线下资源。线上通过自有的中邮钱包APP和中邮微信服务号等自有的网上渠道,以及与互联网平台合作,中邮消费金融和支付宝、度小满、京东金融、腾讯微众银行都有合作,这是线上资源的整合。线下,中邮母公司是中国邮政储蓄银行,是网点最多的银行。中邮在探索发挥母公司在线下网点的渠道优势,把渠道优势转化为流量优势。目前持牌消费金融机构的展业模式有两类,一类是线上公司,还有线下公司。中邮消费金融要把线上和线下做到有机结合。

第二,移动互联网加物联网,中邮消费金融以线上APP和微信公众号的7X24无阻碍和客户对接,正在探讨即将上马的5G通信技术和物联网技术,实现和各种场景设备互联互通,为客户提供更加贴切的消费服务。

第三,通过大数据与人工智能,实现秒批秒贷,通过大数据的实时计算,通过AI技术实现了动态人脸识别,有效防范了伪造欺诈,推动构建社交网络,防范团伙欺诈,通过客服智能机器人,响应各种咨询和投诉,降低服务成本。

第四,区块链,目前区块链技术在金融的应用不是特别成熟,但是技术逻辑非常高明,中邮消费金融在这方面进行了一些探索,初步解决了外部商家客户授权的查阅问题,比较好的解决了客户隐私问题。

余红永表示,通过大数据、人工智能、移动互联网、物联网、区块链、云计算等技术的引入,不仅能够降低消费金融业的服务成本,提高服务效率,更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群,比如说农民工、蓝领,大学生等人群的金融需求。新技术终将成为消费金融重构最核心的驱动力。

 

(记者:王晓  编辑:曾芳)

 

 

【以下为演讲全文】

各位领导,各位嘉宾,女士们,先生们,大家上午好!非常感谢主办方21世纪经济报道为我们提供了这样一个非常好的行业论坛,感谢以上各位嘉宾的精彩分享。作为持牌消费金融公司的代表,我接下来想向大家报告一下我们中邮消费金融公司在科技赋能,消费金融方面的理解和实践,请大家批评指正。

近期,这样一段话大家应该都耳熟能详,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾。听党的话,跟政府走,这是金融业必须做的事情。我们理解发展生产力就是解决不平衡、不充分矛盾的着力点。怎么样发展生产力,体制机制是组织基础,能力建设是物质基础,技术手段是工具,我个人理解缺一不可。

现阶段我们应该着眼解决能力,其中金融能力又是首当其冲的,为什么?金融是现代经济的核心,金融是枢纽,只有金融能力的提升才能促进生产力发展能力的提升。说到生产力的提升,其中有一个非常重要的一环,我觉得就是消费。传统提到了打动经济增长的三架马车,出口、投资和消费。大家都知道,这几年的发展轨迹,投资是什么样的情况,出口尤其现在贸易战的前提下,又是什么样的现状?消费确实是已经到了越来越重要的地位。

今年的政府工作报告,克强总理分析目前消费对我国经济的贡献达到了59%,五年前上一级政府是54%,五年近六个点,别看点数不多,但是基数太庞大。如果消费能对中国经济的拉动或者影响达到59%的话,我们确实不能忽视消费对我国生产力发展的重要作为。消费要发展,金融不可或缺,金融同时也是消费的核心,因为它是整个现代经济的核心。既然我们要发展生产力,提升消费,金融能力的提升,金融服务方式的转变是不可避免的。

这里有一组数据,时间关系,我不详细说,各位领导和嘉宾都非常清楚,这说明与发达国家相比,我们国家发展消费金融的空间非常巨大,而现在我们消费正处在一个加速升级的阶段,现在有统计,消费金融行业目前是十万亿级的规模,在这样一个基础上,消费金融的发展应该是题中之意,应运而生。消费金融的供给侧有三个主体:

第一,商业银行。传统商业银行主要以信用卡中心,卡库为主,有的商业银行还有独立的消费金融的部门,这是构成消费金融主体,供给侧的第一大仿真。

第二,以场景为驱动的电商平台,就是我们现在说的BATJ,他们是第二方针的重要组成部分,当然还有其他的电商平台。

第三,持牌消费金融公司,以及大量的P2P、网络小贷公司。

这三大主体各有特色,传统商业银行如果以资金为驱动,那么电商平台进入消费金融领域它的抓手就是场景渠道,消费金融公司和P2P网络小贷公司,就是以技术为驱动,三大市场主体各有特色,各有千秋。当然三大驱动也不是绝对的,其实三大驱动在那一个主体都需要,但是由于先天的资源禀赋不一样,各善其长而已。从第三类消费金融公司而言,目前银监会批复的有26家,叫持牌消费金融公司,现在我们回头来看,传统金融服务于消费金融领域的现状,确实具有很大的先天优势。由于多年庞大的物质积累,现代化的机房,完善的内部流程和管理系统,有非常好的流程化基础,同时互联网化渠道方面,建立了自由的网上银行,手机银行,微信银行,给客户提供了多样化的渠道。最后在数据管理方面,由于拥有大量的客户资源,基本都建立了自己的数据仓库,能够满足经济管理和客户管理要求,这是一个现状。我自己也是传统金融过来的,我从事商业银行多年,确实还是存在一些不足。

第一,用户意识上面缺少手段。

第二,客户体验,可能和市场后两大主体相比,确实有待提升。
第三,主动性方面。

第四,风险管理方面。

由于传统银行习惯现场调查为授信依据,风控成本高,不能很好及时的满足大量的,分散的,小额的客户风险方面的要求,这是我们传统行业服务能力不足,同时造成了不充分,不平衡的要求,更多是关注资产较高,或者净资产比较高的客群。较少关注中低端的长尾客群,虽然现在已经开始关注了,但还是不够。

为了让传统金融惠及不到的群体平等享有权利,国家大力倡导普惠金融,消费金融就是普惠金融的一个重要组成部分,同时也是金融服务供给侧改革的一个突破口和主要抓手,我们理解消费金融公司的诞生其实是顺应消费升级趋势,与商业银行展开错位竞争,互补发展的这样一个格局。围绕产品服务突出小额、高频、快速、灵活的独特优势,积极创新符合不同消费主体特征的金融产品和服务,这是我们要做的事情。

接下来我想重点谈论坛的主题,怎么理解科技服务。消费金融的特点,一般理解有三大特点:

第一,小额分散,具有普惠性,客户流量比较大,互金放款金额小。

第二,无担保,无抵押,个人信用是基础。

第三,深植于场景化当中,即使是现金贷,也是有明确的场景要求。

所以金融服务和生活服务融为一体,是消费金融的本质特征。但是消费金融发展的路径也不是很平潭的,其实在2010年以前,消费金融一直没有得到快速发展,真正发生变化的是2010年,因为2010年证监会批复成立四家消费金融公司,代表政府层面大力倡导发展消费升级。从2010年,消费金融行业,迎来了新的发展机会,其实消费金融2010年以后才能得到发展,除了政策层面,技术也是行业发展的重要因素。科技怎么贯穿消费金融?主要有四点,或者是整个消费金融的整个生命周期。

第一,资金管理,或者支付管理,资产负债管理角度,需要科技更好的支撑,需要用各种预算手段预算未来资金需求量,利用自动化的技术匹配资产和负债,包括备付金的预测,资产负债的期限错配,资产证券化等等,都依赖于科技的发展。 

第二,获客,利用大数据技术整合内外数据,构建客户360度试图,进行客户的精准画像和精准预测客户的需求,对客户进行精准营销,进行二次转换,客户定价,这都需要新技术的引领。

第三,审批,审批借助与科技,在消费金融领域利用得酣畅淋漓,不能说极致。在高度依赖大数据基础的风控技术,进行自动化,反欺诈,进行信用评分,进行授信,这里面依赖很多新技术,包括人脸识别,知识图谱等复杂的技术,进行刚刚说的事情。

第四,生命周期的最后一换就是贷后,贷后管理对于消费金融来说,如果没有现在的新技术很难实现。设备就不能满足监管要求,贷后检查怎么实现?传统金融机构比较好实现,因为客户是现实的,去现场调查也可以,非现场调查也行,但是依托互联网技术的消费金融,客户是谁我不知道,我不认识,我贷款发放以后,它的贷款质量怎么样,如果没有新技术的支撑和赋能是很难做到的。因为贷款以后,资金放出去不是我能管控得住的,商业银行放了款以后,这个钱还在我的存款上。消费金融公司没有存款,只有贷款,放了以后这个款打到他账账户上,消费金融公司自身无法管控,他有没有被挪用,有没有被挤占,不知道,只有依赖新技术。所以金融科技在贷后管理的应用是整个生命过程当中最后的关键环节,得到的非常好的应用。各种自动化的应用,能够非常好的支撑贷后管理方案的实施,这就是科技赋能消费金融的全流程基本逻辑。

这里是大家公认的,具体的应用是四个领域:

第一,云计算+分布式计算。

第二,移动互联网+物联网。

第三,区块链。

第四,大数据+AI技术。

总之科技赋能可以解决消费金融发展面临的各种问题,也是为什么2010年以后,尤其是近两年消费金融才能得到长足发展的一个重要的原因。除了这个层面,技术已经成熟,这是一个非常重要的基础。如果要说实现人人可享受金融服务的普惠金融理念,要践行十九大报告提出的满足人民美好生活需要,还是要进行科技赋能。中邮消费金融在科技赋能方面的实践,我在这里给各位进行一个简单的分享,包括四个方面:

第一,在分布式计算和云计算方面,我们中邮整合了各方面的资源,主要是两大方面,一个是线上,一个是线下。线上,我们通过自有的中邮钱包APP和中邮微信服务号等自有的网上渠道,以及与互联网平台合作,应该说BATJ都是我们中邮的合作伙伴,我们和支付宝、度小满、京东金融、腾讯微众银行都有合作,这是线上资源的整合。线下,我们的母公司是中邮储蓄银行,是网点最多的银行。我们怎么发挥母公司在线下网点的渠道优势,把渠道优势转化为流量优势,这是我们要探索的。目前持牌消费金融机构的展业模式有两类,一类是以招商银行的招联消费为代表的线上公司,还有中联的线下公司,另外就是中邮,我们把线上和线下做到有机结合,就是我们说的O2O。我们把原来传统市场营销所谓渠道为王,向流量为王实践进行转变,利用自己研发的O2O营销运营平台,对接线上和线下的转换,形成了一个中邮消费独特的生态圈,这是我们的实践。

第二,移动互联网加物联网,我们实现了以线上APP和微信公众号的7X24无阻碍的和客户对接,我们正在探讨即将上马的5G通信技术和物联网技术,实现和各种场景设备互联互通,为客户提供更加贴切的消费服务。

第三,通过大数据与人工智能,实现秒批秒贷,通过大数据的实时计算,通过AI技术实现了动态人脸识别,有效防范了伪造欺诈,推动构建社交网络,防范团伙欺诈,通过客服智能机器人,响应各种咨询和投诉,降低服务成本。

第四,区块链,目前区块链技术在金融的应用不是特别成熟,但是技术逻辑非常高明,我们公司在这方面进行了一些探索,目前初步解决了外部商家客户授权的查阅问题,比较好的解决了客户隐私问题,这是我们目前已经做到的。至于更深层次的应用,有待进一步挖掘。目前我们能够做到的或者已经探索的实践,大概就是这四个领域。

最后我做一个总结和展望。刚才说了金融行业要听党的话,跟政府走。我们为了满足人民美好生活的需要,践行这种精神,我个人乐观的估计,践行这一精神有可能率先在消费金融领域得到体现,为什么?因为依赖金融科技,通过大数据、人工智能、移动互联网、物联网、区块链、云计算等技术的引入,不仅能够降低消费金融业的服务成本,提高服务效率,更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群,比如说农民工、蓝领,大学生等人群的金融需求。

所以我的理解是新进行终将成为消费金融重构最核心的驱动力,也就是刚开始主办方21世纪经济报道杨总裁说到的,金融科技3.0,可以理解成科技赋能,实际上未来一定是科技引领,我充分相信这一点,谢谢大家!



关于『2018中国金融科技发展论坛』

在南方财经全媒体集团的大力支持下,《21世纪经济报道》2018年再度重磅推出“中国金融科技发展论坛”及其系列活动,包括2018中国金融科技发展论坛、金融科技精英30人访谈、论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》、2018中国金融科技『金领航奖』评选等。2018中国金融科技发展论坛,6月30日在上海浦东喜来登由由大酒店举行,今年论坛的主题是“金融科技3.0:科技赋能规范融合”,论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》同时发布,全方位解读中国金融科技发展现状。

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