招商银行首席信息官陈昆德:招商银行寻路金融科技

2018-06-30
招商银行首席信息官陈昆德,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《招商银行寻路金融科技》。

6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。

招商银行首席信息官陈昆德在演讲中表示,所有的科技里进步最快的就是手机,每两年换一代,手机的负担也越来越重。手机已经从2007年第一部手机到2018年的市场饱和,今年一季度手机销售下降27个百分点。这告诉我们寡头垄断的时代来了,手机不再会百花齐放,消费者其实已经非常习惯了。

“所以,我的主要工作就是干这一件事(提高招行两个APP的月活数据)。”陈昆德说,招行为什么有两个APP,我个人认为,如果从科技的角度,APP本来就不应该限制数量,因为每个APP三年前写完,到今天都是老技术,这就是科技。APP上是一个战场,这个战场就是手机。“因为现在没有人带卡了,你的卡难道还放在手机上吗?事实上我们都知道,移动支付的结果就是所有的银行服务都在这上面。”

陈昆德说,PC可以多个人一起用,手机只有一个人用。所以手机会非常个性化,手机个性化程度会随着寡头垄断越来越强,能力竞争、速度、处理、储存、通讯、5G,配套更到位。“所以手机的世界是我们的战场,全行只干这一件事情,这一件事情很难。”

首先是数据。截至5月底, “招商银行”APP和“掌上生活”APP合计用户数已超过一个亿,月活用户数达到6210万,在APP上设立了分行专区,留给各分行提供区域化个性服务,两个APP合计月活数约7197万。

APP是一个小小的手机应用,但是要承载全行的应用,每一个人都想从客户的角度看世界,手机是感知世界,打开就可以用。“所以这个叫月活,我们全行都要上,每天都有数字,每一个分行自己有一个专区,那个专区就是自己写,客户激活多少,每天都有数字。你靠什么把这个客户拉进来?因为我们都知道,客户不太来网点,每人下降20%到30%,行业被颠覆得非常快。”

“如果要做一个银行,集中到一个小小的手机上,它的难度是所有人要有共识,全行都要知道你的服务是在一个手机上面。发布一个APP版本出去,所有的产品、功能、规格全部要到位,你不到位就上不去。所以这对我们来讲,是一个转型挑战的过程。”陈昆德说。

在支付体验方面,原来银行支付系统的设计是银行发卡,到银行提供的刷卡机上,到银行结算领域做银行之间的交换。过去几年是快捷支付,银行发卡还主动问客户想绑定什么,一键全部绑完。信用卡客户越用越旧,但是APP越用越新,越用越快。扫码就是这样,越扫越快,镜头越来越好。所以整个支付其实被颠覆掉了,它已经完全是软件化,完全互联网化。

陈昆德说,“科技不够敏捷,业务保证不敏捷。业务能不能敏捷,请大家看我们APP的MAU量够不够,如果不够,那就表示我们的业务敏捷还不够,我们要加油努力。”

 (记者:辛继召)

 

【以下为演讲全文】

尊敬的各位领导,尊敬的各位嘉宾,大家好!上台真的挺紧张,我一直观察主持人和刚刚的美女不停的举牌,所以我最后没有讲完不是我的问题,是他们的问题。今天非常高兴主办方给我们这个机会来分享一下招商银行的思维。今天是周末,我说的不代表招商银行,因为今天放假,我讲的是我的意见,如果大家觉得讲得不好,还请大家多多给我个人指正。

我接到这个题目一直在想科技赋能,规范融合,我问办公室的同志规范融合是什么意思?他的意思就是融合要有规范。我在招商银行差不多十一年的时间,经常看我们的手机APP,APP里面的交易大家如果有兴趣可以看一下,交易的商户打开招商银行一看,财富通两点,某某银行,没了。还有一个更好笑,微信支付,两点,中国银联。其实支付的世界是非常非常的科技导向,支付是银行最不喜欢做的,因为他不赚钱。

所以科技赋能,规范融合,我第一个感觉就是我们对于科技有没有洞察,科技不是一个静止的状态,科技是快速改变的行业、产业,其实那个产业现在已经分不清楚了,以前我们如果谈科技,会想到的就是微软。所以我第一个行业是写代码,写了十年代码,会跳进银行是另外一种机缘巧合,所以对于科技行业的竞争深受其害,因为实在太激烈了,这跟银行不可同日而语,科技企业要百年简直是难如登天。

我们可以看看过去几年的企业,甚至可以看看最近最强的科技公司,如果他转不过来,肯定死了。现在全球最领先的计算公司是做互联网电商的,就和中国一样,意思就是科技不再是科技单独的行业,它的技术已经串到各行各业里面,底层是什么?说穿了就是互联网的技术。我想规范融合对银行来讲,我经常讲我们和互联网企业真的差异很大,我做银行做几十年,银行首先存款不能太集中,贷款授信不能太集中,所以我们所有的监管就是分散,不准做大,因为做大一定要能被管理,这就是银行业,其实跟互联网这个行业真的不一样。

所以在去年、前年,移动支付就是微信、支付宝,请问他们没有风险吗?我们为什么需要银联,为什么需要网联?这一件事就不用说了。就像刚刚讲的一笔支付的交易无法看到源头,这比区块链还厉害,区块链看不清楚,我们在现实的世界也没有看清楚。大家知道,世界就是这样玩的,所以我接这个位置压力也很大,老板告诉我互联网金融这么发达,你要想一个策略,你是首席信息官。

我现在经常说的就是MAU,我觉得所有科技里面进步最快的就是手机,每两年换一代,像我一样个人,手机的负担也越来越重。为什么回到月活MAU?因为手机已经从2007年第一部手机到2018年,今年市场饱和,第一季手机销售下降27个百分点,告诉我们寡头垄断的时代来了,手机不再会百花齐放,不就那几家厂商吗?也就是消费者其实已经非常习惯了。

所以我的主要工作就是干这一件事,我们三个数字,两个APP,大家会问你为什么整两个APP?说实在的,我个人认为如果从科技的角度,那个APP本来就不应该限制数量,因为每个APP三年前写完,到今天都是老技术,这就是科技。大家不要因为快手和抖音是一样的,我可以告诉你保证不一样,为什么?三年的技术就不一样了。以前的抖音,三年前看看抖音,无法抖的,处理量不够足,处理速度不够快,压缩技术不够强,所以APP上是一个战场,这个战场就是手机。手机打开,能不能看得到招商银行?因为现在都没有人带卡了,你的卡难道还放在手机上吗?事实上我们都知道,移动支付的结果就是所有的银行服务都在这上面。

APP是什么东西?APP是在手机上的应用,这个应用跟互联网时代的网页是截然不同的,一个PC可以十个人一起用,手机只有一个人用。所以手机会非常非常个性化,手机个性化程度会随着寡头垄断越来越强,它的能力竞争、速度、处理、储存、通讯、5G,配套更到位。所以手机的世界是我们的战场,全行只干这一件事情,这一件事情很难。

首先是数据,我不谈我们的大数据做得怎么样,首先第一个是下载量,第二,每个月每一个APP怎么用,为什么要把信用卡和银行分开来?很简单,信用卡只有一个部门,说了明天就要做,那银行从总行到分行到支行,说了半年后才做上去,你觉得这两个APP要并在一起吗?我赞成多APP,为什么?新技术的投入,但是这一件事我的阻力很大,因为我的领导都不相信我的思考,经常说你不能再多一个了,IT的能力会分散。我做IT十年,有一次我回去重新写代码,我想以前我要是这样写代码不得了了,一个人可以当二十个人用,现在写代码太简单了。很多应用一调就来,不需要写。所以世界是不一样了,为什么?因为互联网。因为开源,因为云计算,因为实时联网,全世界都在一个集团里面。所以为什么我们非常难打过谷歌?因为谷歌所有的软件都是开源的,在开源上竞争,全世界都是开源的。

所以第一个数字是下载量1亿,第二个是两个APP下载量,第三个数字是什么?APP是一个小小的手机,但是他要承载全行的应用,每一个人都想从客户的角度看世界,手机是感知世界,我在这里,他应该知道我在这里,我做什么事他应该提醒我,我还需要做什么事他应该告诉我,我想做什么,打开就可以用。所以这个叫月活,我们全行都要上,每天都有数字,每一个分行自己有一个专区,那个专区就是你自己写,你客户激活多少,每天都有数字你自己看。你靠什么把这个客户拉进来?因为我们都知道,客户不太来网点,每人下降20%到30%。所以行业被颠覆得非常快。

如果要做一个分行,集中到一个小小的手机上,它的难度是所有人要有共识,全行都要知道你的服务是在一个手机上面,我什么时候发布一个版本出去,所有的产品、功能、规格全部要到位,你不到位就上不去。所以这对我们来讲,是一个转型挑战的过程。

我简单讲一下我对支付的体验。原来银行支付系统的设计是银行发一张卡,到银行提供的刷卡机上,到银行结算领域做银行之间的交换,不就是银联吗?现在都有网联。在过去几年是快捷支付,现在移动是发卡,我们发卡还主动说你想绑什么?一键全部帮你绑完。信用卡客户越用越旧。但是APP越用越新,越用越快。扫码就是这样,越扫越快,镜头越来越好。所以整个支付其实被颠覆掉了,它已经完全是软件化,完全互联网化。

我们虽然在这一步有点落后,事实上在APP上面手机扫码是中国起来了,你到美国可以看到Android手机不能扫码,美国的Android不用扫码,他本来认为你的卡应该装在手机里面,放在那里保证不会被攻破,想不到我们的扫码根本不需要干这一件事,全部都是软件,软件的意思是什么?只要APP一发布新的功能就来了。所以科技不够敏捷,业务保证不敏捷。业务能不能敏捷,请大家看我们APP的MAU量够不够,如果不够,那就表示我们的业务敏捷还不够,我们要加油努力。我今天就分享到这里,谢谢大家!



关于『2018中国金融科技发展论坛』

在南方财经全媒体集团的大力支持下,《21世纪经济报道》2018年再度重磅推出“中国金融科技发展论坛”及其系列活动,包括2018中国金融科技发展论坛、金融科技精英30人访谈、论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》、2018中国金融科技『金领航奖』评选等。2018中国金融科技发展论坛,6月30日在上海浦东喜来登由由大酒店举行,今年论坛的主题是“金融科技3.0:科技赋能规范融合”,论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》同时发布,全方位解读中国金融科技发展现状。

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