蚂蚁金服副总裁俞胜法:科技金融实践与探索

2018-06-30
蚂蚁金服副总裁俞胜法,6月30日在2018中国金融科技发展论坛上发表主题演讲,题目是《科技金融实践与探索》。

6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。

“我认为技术和金融完全是融合的,相辅相成。技术的进步改变了金融的逻辑,可以为金融服务降低成本,提高效率,但最终都需要有一定场景的应用。所以,现在银行做APP也好,做其他的创新业务也好,需要很多场景。为什么银行要做电商?为什么银行要做公共服务?都是基于场景需求。”蚂蚁金服副总裁俞胜法在演讲中认为。

在支付、风控、信贷决策、财富管理等方面,技术发挥了很大的作用。

“比如在风控方面,我们不仅仅用了大数据风控,还有很多技术手段,核心都是靠技术,也有占公司将近十分之一的人,在管理账户风险。在信贷决策方面,无论从准入、授信、反欺诈、贷后监控、催收、客服等,完全是智能化的。财富管理也是如此,原来信任基础靠机构的刚性兑付和对客户经理的信赖程度,今天我们完全可以用技术赋能专业,利用我们对于用户的了解,对于产品的洞悉,建立跟客户之间的信任关系。”俞胜法称。

总之,技术的进步对于整个金融服务,比如移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术,都会对商业模式有革命性的影响,我们要有互联网的精神和理念。

俞胜法提到,做信息技术的人员和做业务的人员,有一些理念上的碰撞,但有这些还不够,最终的目标是以用户为中心。

“事实上,我们很多时候都不是以用户为中心。现在银行产品的开发就是非常典型的例子,现有产品的开发,银行依据是什么?有产品委员会,产品委员会研究三个事情。第一,这个产品有没有市场,这个产品推出去以后,有没有用户和市场?第二,这个产品能不能赚钱?第三,盈利能力怎么样?”俞胜法坦言。

俞胜法表示:“从这个角度来讲,整个产品的决策过程都不是以用户为中心,而是以我为中心。所以我们一定要打破原有的固定模式。”

目前,互联网时代还是以手机为主,其他的智能硬件会迅速的发展。在未来三年中,手机肯定是一个主要的连接工具,但是这以后来讲是远远不够的。智能设备往往以后会以一个非常快的趋势,也是我们的流量入口。

俞胜法表示看好人工智能、物联网、区块链等技术应用。“我们认为区块链的发展方向是公有链,公有链很重要的是以后对C端,这个场景以后肯定会有一个爆发。”俞胜法认为。

俞胜法还称,对于区块链,蚂蚁金服宣布了三做三不做:第一,我们要做的是对社会有价值的事情。第二,我们专注于区块链的技术特别是在应用当中的技术障碍需要消除。第三,建立区块链生态,希望和生态伙伴一起做区块链。第一,不做空气币。第二,不做违法技术应用。第三,不做对于用户隐私和数据安全方面的行为。

 

(记者:谢水旺  编辑:李伊琳)

 

【以下为演讲全文】

非常高兴能够参加这次论坛,前面听了几位银行的领导对于科技金融的一些理解和他们的实践,我觉得非常高兴,因为蚂蚁金服一直是做技术的,我们把自己定位成一家技术公司,我们今天看到有这么多银行,原来我们叫传统的金融机构,以后不能这么叫,我们应该叫现有的已经在不断技术上面创新的金融服务业,在科技领域有了很多的创造和创新,这是我们非常乐意看到的。而且我也认为蚂蚁金服以后会跟各家银行包括其他金融机构在科技领域有非常多的合作,我觉得大家都可以交流,相互提高。

我认为技术和金融完全是融合的,相辅相成。如果我们从技术的进步和金融服务创新的历史角度来看,我举几个例子,在美国,当时铁路和电力,当时技术创新的过程当中,金融的服务业,我们的信托和保险业创新那个时候发展最快,也就是信托保险业支撑了当时铁路和电力的大规模创新。后来到了石油和其他技术的产生,大规模的应用,那个时候资本市场国际化和规模化就起来了,资本市场的创新支撑了这些能源行业的发展,信息通信技术在硅谷,硅谷的创业基金和它的产业基金发展,它的创新对于通讯和信息技术的发展产生了非常重要的作用,所以我认为技术的进步和金融的创新完全结合在一起。

技术的进步改变了金融的逻辑,我们可以看到技术的进步可以为金融的服务降低成本,提高效率,但最终所有的这些都需要有一定场景的应用,所以我们现在银行做APP也好,做其他的创新业务也好,需要很多场景。为什么银行要做电商?为什么银行要做公共服务?都是基于场景需求。当然我们用到的这些技术,云计算、大数据等等都是现在金融创新所需要的技术支撑。

我们举几个例子,这是支付介质的变化,大家都可以感觉到,这个过程每一个阶段都是技术创新的结果。到今天我们的移动支付,更是一个技术创新在支付行业非常重大的突破。比如说我们看这些新型的支付技术,交互的模式,支付方式的变化,都是由于技术的创新引起的。如果说我们没有芯片,那我们现在就没有芯片卡,当然另外的生活特征,这些技术在不断进步,并不是停留在原有的基础上,这是从支付的角度来讲。另外因为有了技术的发展,特别是计算能力的提升,我们在账户上面有了非常大的突破,原来我们所有的账户是脱离的,比如定期存款帐户和活期存款账期,今天我们可以把个人所有的账户合在一起。

比如在风控上面,我们用了很多大数据的风控,事实上我们在风控领域,不仅仅用了大数据,还有很多技术手段。在整个信用风险的控制过程当中,我们可以看一下它的核心都是依靠技术,比如我们怎么管理账户风险,我们有几十亿的基础数据源,上百个预测模型,当然我们也有占公司将近十分之一的人,就在管理这个账户风险。

另外我们看信贷决策,无论从准入、授信、反欺诈,贷后监控,催收,包括我们的客服完全是智能化,另外我们在财富管理领域也可以看一下,原来的财富管理都是靠客户经理做营销推荐,今天完全可以打造数据化的财富管理这些利用技术的手段,数据的能力,把原有的财富管理价值链做了很大的改造和提升。我们看用大数据、人工智能、区块链包括机器人流程的自动化,对整个流程的架构做了一些调整。

财富管理,原来我们信任基础在哪里?原来我们靠机构的刚性对付,对客户经理的信赖程度,到了今天我们完全可以用技术赋能专业,也就是说用科技的手段,利用我们对于用户的了解,对于产品的洞悉,所有的这些建立我跟客户之间的信任关系。总结一下,技术的进步对于我们整个金融服务,比如移动互联网、大数据、人工智能、互联网、区块链等等,这些都会影响一个商业模式,都会对商业模式有革命性的影响,这当中要有互联网的精神和理念。

刚刚招商银行的陈首席官讲到,很多东西,实际上我们做信息技术的人员和做业务的人员,有一些理念上的碰撞,有看法,需要有这些,但是有这些还不够,你最终的目标是什么?就是以用户为中心,以用户为中心我们讲了很多,每一家银行都是以用户和客户为中心,但事实上我们很多时候都不是以用户为中心。现在银行产品的开发就是非常典型的例子,现有产品的开发,我们现有银行依据是什么?有产品委员会,产品委员会研究三个事情。

第一,这个产品有没有市场,这个产品推出去以后,有没有用户和市场。

第二,你这个产品能不能赚钱?

第三,盈利能力怎么样?

所以从这个角度来讲,你整个产品的决策过程都不是以用户为中心,而是以我为中心。所以我们一定要打破原有的固定模式。当然技术的变革也会带来商业的变革,商业的变革最终会带来文明的变革,这是必然的趋势。我们前面讲了这个技术在金融领域的应用,我前面讲了,技术和金融服务完全融合在一起,技术可以拓展商业的边界,都同时新的商业边界拓展又为我们的金融服务提供了很好的产品。我们前面讲所有的技术应用,对于金融服务的技术应用都要场景化,新的技术,改变拓展了商业边界以后,这些边界反过来为金融服务提供了新的场景。

我们看互联网时代,我们近阶段还是以手机为主,当然其他的智能硬件会迅速的发展。在未来三年当中,手机肯定是一个主要的连接工具,但是这以后来讲是远远不够的。智能设备往往以后会以一个非常快的趋势,也是我们的流量入口。

技术的交叉融合,比如说在IOT,人工智能这些领域,都会出现一些现象级的产品,事实上我们现在已经在尝试一些应用,比如说物联网应用,大家都知道,蚂蚁金服推出了一个智能餐厅,在餐桌上可以自由的点餐、服务。这些都是我们IOT的应用和IOT的运营。

另外一个物联网,最近很好的小米在香港上市,对小米的估值有非常大的分歧,原因在哪里?大家能否看懂小米的生态到底是什么?但是我们认为物联网肯定是未来一个非常重要的基础,所以小米的布局还是不错的。另外一个就是区块链,今年最热的就是区块链,在区块链的应用,特别是对于To B产品的应用,现在有很多。除了做币的公司,比特币的公司以外,现在最多的主要还是To B。因为我们认为区块链的发展方向是公有链,公有链很重要的是以后对C端,这个场景我们认为以后肯定会有一个爆发。

另外C端也有一些,比如说网易的招财猫。还有游戏领域,很多游戏公司也用了区块链,到底怎么用区块链技术我不知道,但是他借鉴了区块链的技术开发了很多游戏产品。我们也会做一些IP的管理,比如说我们对于版权,音乐版权,影视版权,这是以后很大的发展方向。我们前端时间利用区块链,在香港发布了区块链技术的跨国对话网络。我们认为跨境的支付网络还是要提高用户的体验,让用户把跨境的业务当做本地化,能够很好的在不同的币种之间相互转换,提升他的体验。我们做区块链,我们宣布了三做三不做:

第一,我们要做的是对社会有价值的事情。

第二,我们专注于区块链的技术特别是在应用当中的技术障碍需要消除。

第三,建立区块链生态,希望和生态伙伴一起做区块链。

第一,不做空气币。

第二,不做违法技术应用。

第三,不做对于用户隐私和数据安全方面的行为。

所以我们非常明确区块链方面,我们的技术突破点定位是在哪里,相信这些技术以后对我们整个金融服务行业会产生非常重大的影响。今天的题目是金融科技3.0,我认为这非常确切,我们现在也在金融科技突飞猛进的时代,也是金融科技需要跨越的时代,谢谢大家!



关于『2018中国金融科技发展论坛』

在南方财经全媒体集团的大力支持下,《21世纪经济报道》2018年再度重磅推出“中国金融科技发展论坛”及其系列活动,包括2018中国金融科技发展论坛、金融科技精英30人访谈、论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》、2018中国金融科技『金领航奖』评选等。2018中国金融科技发展论坛,6月30日在上海浦东喜来登由由大酒店举行,今年论坛的主题是“金融科技3.0:科技赋能规范融合”,论坛主旨报告《科技赋能、规范融合——2018中国金融科技发展地图》同时发布,全方位解读中国金融科技发展现状。

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