章杨清:消费金融正形成新生态 挑战和风险已显现

21世纪经济报道 2017-06-11

6月10日,在南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的2017科技金融发展论坛上,招联消费金融有限公司董事总经理章杨清表示,中国的消费金融领域,具体的挑战和风险已经显现,正形成横向和纵向的新生态,不参与新的生态变迁的企业将慢慢被边缘化。


章杨清将目前的消费金融生态比喻成非洲大草原动物猎食的场面。传统的金融个机构好比草原上的狮子,占了九成业务,一堆斑马、羊群,可能有很多小贷公司和其他机构,在其他的领域吃东西。后来发生了变化,因为互联网通过潜移默化这么多年,把支付的底蕴颠覆了,另外很多公司积累了一些数据和场景,他们像“狼群”一样杀进来。


“我们当时开业的时候,最担心的不是互联网巨头通杀,因为金融不会赢者通吃,竞争最惨烈的就是这些狮子,也就是传统的金融机构被惊醒了,然后集体下沉,这是最恐怖的。”章杨清如此表示,如今的消费金融领域,从第一批审批的4家,到今年可能达到27家,同时还诞生了很多民营银行,这就相当于新诞生的角马,在大草原竞食的过程中,估计会淘汰一批。


章杨清认为,中国的互联网金融,很热闹的一个主要原因,主要是中国金融整体要比全球化分工,也就是传统的制造业模式落后。所以,新金融的态势,只是同步赶上实体的步伐而已。


他还表示,具体的挑战和风险,其实已经显现了。目前这种激烈竞争的生态,对用户有非常大的好处,形成了新的生态。对于这种新的消费金融生态,章杨清认为有几大特点:


第一,横向上,大平台的企业,通过平台、资源、资本、巨大的整合能力,聚集了场景、客户数据,形成了横向的生态能力,构建起三峡大坝这样的结构。


第二,产生了纵向的利益链,形成分工协作的方式,各司其职。不参与这种逐渐变迁的分工模式的小的金融机构,可能以后慢慢要被边缘化。第三,上下游模式,总体处在后战国时代。形成了类似全球化分工协作的上下游模式,这样变迁有两种模式,一种是类似韩国三星一样的,从高端的芯片到终端,全部都自己做。另外一种是比较顺从全球化分工的上下游模式

基于此,章杨清认为,科技金融要循序渐进,大数据资源、云计算能力以及人工智能,这是迈向上游模式重要的台阶。不过,现在看到很多企业,过于强调人工智能,连自动化、信息化等基础知识都没有扎实,“基础知识没有扎实,早晚要回去补课。”


具体到消费金融领域,章杨清表示,当初招联的定位是空战,即线上为主,线上才可以把成本降下来。招联就是普惠,而且是微利的企业。同时依靠科技节省成本,改善主业,防范风险。此外,消费金融就像零售一样,有后发优势。


(编辑:闫沁波)