众诚保险吴保军:保险与汽车产融创新促进广州城市发展

21世纪经济报道 2017-04-01

众诚汽车保险股份有限公司总裁吴保军分享了题为《产融结合创新 助力城市发展》,主要是通过保险与汽车产业链的产融创新,促进了广州城市的发展。众诚保险是广汽集团控股60%的专业汽车保险。具体而言,从保险业的发展机遇,保险业和企业产业链的产融创新,保险业和城市发展三个部分进行说明。


以下为演讲实录:


首先,从国内保险市场的情况来看,与国际成熟保险市场相比,我国保费体量很大,2016年保费3.1万亿元,处于世界第3位。但保险的密度和深度很低,分别为约327美元/人(2258人民币/人)和4.16%。保险密度是指年人均保费,保险深度是指保费收入占当年GDP的比例。我们可以看到,亚洲发达国家和全球发达国家的保险密度分别为3590美元/人和3440美元/人日本和中国香港的保险深度是9.3%和14%,差距非常大。


从金融资产结构来看,在美国,保险资产占到了28%。在同样是亚洲国家的日本,保险资产是28%左右。而中国的保险资产只是5%。 由此可见,我国保险市场发展潜力巨大。


从市场细分来看,一直以来,车险的发展一直是财产险的主体,伴随着交强险的诞生和汽车业的高速发展,车险占财产险75%以上,增长率在10%以上。2016年国内车险保费规模约6800亿元,在财产险中占比高达78%。


车险保费的增长主要由汽车高速发展带动的。根据国家有关部门数据和广汽集团的预计,中国汽车市场未来五年、十年,每年都将保持稳定的增长趋势。这将推动国内车险市场总量不断攀升。


与此同时,我国车险市场化程度与国际成熟市场相比,依然存在很大的差距。


例如欧美等发达国家的车险市场,车险的市场化程度非常高,以风险精算和定价为例,从人、车、环境三大方面分析客户用车的风险点。


例如人方面,从特征属性(性别、年龄),驾驶习惯(是否经常超速形式),驾驶经验(驾龄、用车时长)、风险取向(交通违章情况)等;车方面,从车型特性(安全性、耐损性、易修复性)和使用情况(里程、保养维修记录)等;环境方面,从驾驶区域、道路状况、停车环境等进行分析。


国内车险目前正在进行商业车险费率改革,市场化程度在提升,但是相对国外成熟市场而言,目前在用车风险分析和定价模型还处于调整发展期。产品同质化比较严重。


另外,欧美等发达国家已经与互联网和车联网打通,充分利用互联网和车联网的数据和大数据分析方法,对客户的需求和风险进行更深入分析。在这个基础上推出的UBI(基于驾驶行为定价的保险)产品,非常个性化和契合客户需求。反观国内,目前UBI产品还处于探索的阶段。


以上可以看到车险市场发展未来的趋势走向,这同时是车险发展的良好机遇 。


从财险细分市场看,我国居民的家财险、责任险等险种的占比远低于成熟保险市场。家财险方面,2014年,我国家财险保费只占财产险的0.5%,这里已经包含了按揭购房强制性购买的部分,刨去这个,自愿购买的比例更低。


在目前房价高起的时代,居民房产的资产价值在家庭财产中的占比越来越高,2016年房产在城镇居民家庭财产中占比高达80%。这个财产如果损失,如火灾,则重置的财务压力非常大,相信大家也有同感。因此为房产购买保险至关重要,潜在家财险的市场需求也将越来越大。因此,除了车险以外,其他险种的未来发展空间非常大。


再看寿险市场,众所周知,对于一个家庭而言,除了感情就是经济能力,而一个家庭支柱如因出了意外或生病,导致死亡或残疾,那么对家庭的影响是非常大的。而且随着国内医疗费用的上涨,人伤的花费日趋高企,家庭的经济风险程度随之越来越高。这就需要寿险产品来转移和分散家庭的风险。与此同时,居民人均可支配收入的增加也将提升居民寿险的购买力。因此,随着民众风险意识的提高,我国寿险市场的发展潜力将在未来大幅释放。最近3年,寿险市场一直保持近20%的平均增速。


面对如此潜力巨大的市场,第二部分将介绍保险与汽车产业链的如何进行产融结合的创新。


首先,先看下汽车产业链的各个环节。由于交强险的强制购买的作用,客户买车必须同时购买车险,且每年都要购买1次保险,而由于现在保养间隔的时间和公里数越来越长,因此现在汽车销售店与客户接触的机会也越来越少,这样通过续保,为经销店创造每年至少1次与客户沟通的接触机会;这就给与车主提升客户粘度提供了机会,这是汽车链条最大的需要。


当然,保险通过保险技术和防灾防损手段,为汽车生产厂家、零部件厂商、4S店降低风险、转移风险等也发挥了巨大作用。


根据众诚广汽集团的产业链中的定位和角色,众诚保险将逐步成为广汽集团的风险管理中心、资产管理中心、资源整合中心与客户需求潜能挖掘中心。


风险管理方面:凭借更专业、细分的保险技术、防灾防损技术和数据分析,众诚保险能够做到帮助客户降低风险发生的几率,减少风险发生造成的损失程度以及实现风险转移。为汽车客户提供车辆保险、财产险、人身险等风险管理服务,为汽车产业链提供企业财产险、货运险、责任险、员工团体险等风险管理服务,最终成为广汽集团的风险管理中心和最受客户信赖的保险服务及风险管理的提供商。


资产管理方面:凭借资产管理牌照和专业的资产管理技术与能力,为汽车客户提供包括投资风险偏好分析、资产策略建议、资产配置、资产筛选等资产管理服务,为汽车产业链企业提供金融资产保值、增值管理、投资管理等金融资产管理服务,成为广汽集团产业链的资金运用和资产管理中心。


资源整合方面:对汽车品牌客户资源、汽车产业链企业客户群资源进行充分整合,以客户为中心,围绕客户将“可提供的产品、服务和资源”进行整合,提供满足客户需求的全面、综合的解决方案,成为广汽集团产业链的资源整合中心。例如,我们计划推出积分计划,整合客户买车、用车、养车、二手车置换和汽车回收等环节的相关资源,提升客户在产业链各环节的粘度。


客户需求潜能挖掘方面:将充分利用保险大数据,保险电商渠道为基础的平台,对客户的多元需求进行分析与挖掘,整合提供产业链产品和服务,例如汽车销售、汽车服务、汽车金融服务等产品或产品组合等,包括社会上其他公司可以提供的服务,从而提升广汽集团产业链挖掘客户多样化需求的专业能力和整合提供产业链产品的能力。


为此,自成立之初,众诚保险以汽车客户为业务发展的核心,以“成为最受客户信赖的保险服务及风险管理提供商,让汽车生活更美好”为企业愿景,制定了三步走的发展战略:第一,为汽车客户提供专业的用车风险管理服务,为汽车产业链提供保险服务和风险管理方案,致力于促进车主用车成本最小化为方向;第二,“以车主为中心”,向车主提供与汽车、家庭财产保险、人身险等相关的综合保险服务;第三,围绕汽车客户需求提供风险管理保险方案、资产配置管理、投资理财等相关服务,成为综合金融服务者。


为实现以上愿景和战略,众诚保险制定了十三五发展规划,包括挂牌新三板、参股电商公司、参股上海保交所、筹建寿险公司、收购保险中介机构等,计划在2020年是保费业务收入超过130亿元,管理资产达1000亿元。


在推动十三五规划的实施过程中,众诚保险围绕促进汽车产业链的产融结合创新方面,推动了以下重点项目:


出资参股设立大圣科技:2016年,众诚保险与广汽集团、乐视发起设立大圣科技电商公司,将建设整车电商、车联网、车生活三大平台,充分整合产业链的资源。围绕汽车用户,通过从汽车的保险开始推动未来对汽车客户提供更多更综合性的服务,比如说家庭财产险,还有个人的意外、人寿保险,再进一步向车主按揭购车、特色需求、理财、投资规划、金融服务这方面进行展开。同时,这将大大提升了汽车产业链客户的粘度。


保险产品创新:例如,众诚新近开发的GAP产品,专门针对按揭购车的客户的产品。由于车辆在使用过程中会发生折旧,使得车辆的价值随着使用期限延长而下降,会出现车的价值低于贷款金额的情况,这就增加了偿还风险;而购买这产品后车辆出现全损时,会向客户赔付一台全新的同款车。这样对于车主而言就换了一台新车,对于贷款金融公司而言可以获取二次贷款的机会,对于汽车厂家而言可以多卖一台车,对保险公司而言可多卖一次车险。这个多方共赢的模式,无疑也有助于将客户留在产业链的闭环中。


参股上海保交所,实现保险创新:目前在证券交易市场,已经开通了沪港通和沪港通,包括今年也有消息说即将要推出债券通,提升了我国资本市场的开放性和国际化。众诚保险于2016年参股投资上海保交所,希望借助保交所这个平台,推动保险创新,推动保险产品与国际接轨,并在国际化上探索更多的可能性。


发起设立寿险公司:去年12月,众诚保险正式向保监会提交了寿险公司的设立申请。目的是将紧紧围绕汽车客户,拓展车险以外的业务板块,满足车主意外保障、养老金储备、生命保障等更综合性的保险保障需求,进一步加深与车主粘度,促进与汽车产业链的全面发展。


接下来,分享下保险在促进城市发展的有关情况。


保险业在推动产融结合创新中发挥了积极的作用,为区域经济、城市的发展做出了积极的贡献。以广州为例。首先,地方经济发展方面,险资参与投资项目推动重点建设项目。大家都知道,险资具有长期性和稳定性等特点,通过“险资入粤”,保险业在服务地方建设和支持实体经济发展方面发挥作用。2016年,投资广东的保险资金余额达5479亿元,新增投资额达1367亿元,推动了粤东西北振兴发展产业投资基金、广东高速公路项目债权投资计划等典型项目建设。截至2016年9月底,保险资金在广州累计投资余额约1942亿元,主要投向广州市重大基础设施和南沙自贸区建设,以及旧城改造、新兴产业发展等重大项目,为广州国际金融城开发、南沙港铁路项目等重点项目提供了长期稳定的资金支持,有力地支持了广州市经济结构转型、产业提档升级。同时,还通过“税保合作”帮助中小微企业融资,通过出口信用保险,拉动出口贸易等,全面推动广州的城市经济建设。


第二,在推动广州建设创新中心城市和国际金融城中,发挥积极作用。保险业大力发展科技保险和信用保证保险等,为科技创新保驾护航,推动广州农业、中小微企业,包括各类创新型企业的发展。科技保险自2012年开始试点,2015年推广到全市科技型企业,截至2016年9月底,累计为348家次企业提供风险保障金额1101亿元。安全生产责任保险,为广州企业提供87亿元的风险保障。通过引入保险增信机制为企业贷款提供支持,缓解中小微企业“贷款难”的问题。农业保险方面,为农业提供35.8亿元风险保障。


第三,在广州社会保障体系建设完善中,保险业通过巨灾保险、居民大病保险、养老保险等,保障社会生产生活和广州居民的生活稳定、和谐、安全。大家都知道,随着城市的发展建设,人口和产业高度聚集,巨灾对社会生产和人民的人民财产的影响越来越大。广东作为沿海区域,是台风、洪灾的高发区,保险业通过“巨灾风险指数保险”帮助城市建立巨灾风险救助体系,在包括广州在内的十个地市试行,2016年共计提供风险保障23.5亿。2016年前三季度,广州保险业累计提供了37.2万亿元的财产风险保障和7.4万亿元的人身风险保障。包括针对老年人的意外伤害保险等,提升广州的社会保障水平。


最后,在社会服务管理和人口管理方面,保险业也发挥积极作用。通过提供责任保险,转化矛盾的焦点和责任方,化解民事责任纠纷,促进和谐社会建设,提升城市管理现代化水平。例如公立医院医疗责任保险统保项目的参保医院已达233家,基本实现全市覆盖,并通过建立医疗纠纷调解委员会形成处置“医闹”新模式。这些均对提升城市社会服务管理水平和社会稳定发展发挥积极作用。


众诚保险作为总部在广州的保险公司,在推动企业发展的同时,期望为广州的城市发展做出积极贡献。预计到2020年,众诚保险将形成产险、寿险、资产管理等综合保险金融服务能力,预计2020年,保费收入超过130亿元,管理资产超过1000亿,向地方政府那纳税2.2亿元。通过车险业务,建设和谐美好的汽车生活,通过发挥财产保险的经济补偿功能、人寿保险的给付功能、信用保证保险的增信功能等为当地经济和社会建设保驾护航;发挥险资长期性和稳定性的特点,大力参与广州市公共基础设施,如PPP项目的投资和建设。同时,将通过发展寿险、资产管理公司等,为广州创造更多的就业岗位。


(编辑:曾芳)

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