候宇翔:OMO模式助力金融供给侧改革,降低融资成本是关键

2017-12-07 09:27
导读:由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会于2017年12月5-6日在北京JW万豪酒店举行,年会主题为“行稳致远:实业源动力”。房互网联合创始人、COO候宇翔,在21世纪亚洲金融年会第二日的融资论坛上,发表主题演讲。

各位嘉宾,大家下午好!

我代表房互网来跟大家交流一下,我们从一个新的模式怎么来助力金融供给侧改革。刚才主持人有点过奖了,我不是什么大咖,跟前几位的汇报人相比,我们没有金融牌照,我们也没有非常深的金融资源,所以说我们以科技的力量,是一家科技公司,更多的需要这种模式的创新和科技的应用才能有自己的路。

首先说一下我们在开始进入这个市场之前了解到的中小企业的融资状况。一方面是可以到银行去贷款,优势非常明显,利率很低,但是劣势也同样非常明显,就是不确定性非常高,真正能获得融资的比例不多,时间也长。如果一个小微企业主不能从银行获得贷款的话,那就意味着他要从民间借贷市场来获得贷款,这个利率会从5%一直升到30%以上,中间是没有任何的过渡的,没有任何的机构为这群人,为这种夹层的客户群体进行融资。

我们理解,普惠金融是供给侧结构性改革一个非常重要的内容。我们的现状是什么?占中国企业个数98%的小微企业,GDP创造占到了60%。但是真正从金融主渠道银行拿到的贷款或者是服务的比例只有24%,是非常不成比例的。这种不均衡我们理解就是供给侧改革需要面对的,特别是在金融领域一个重要的内容。就是在总量不变的前提下,我们怎么来盘活存量,怎么来改变这种小微企业应该获得的融资的比例,要提高质量,所谓的质量不能是高息、高成本的、没有保障的融资服务。房互网在这一方面,在中小微融资的标准化、改善结构、提高融资质量、减轻不平衡方面我们做了一些探索。

这是我们取得的一些效果,在个人不动产融资方面的细分领域里,我们在两年多一点的时间里,在10个城市发放了200亿的小微企业贷款。我们的成本只有民间金融的30%左右,现在已经做到了年化10%。我们所有的服务都是通过线上线下融合,OMO的这种模式把繁杂的线下审批往线上进行迁移,利用了现在比较先进的一些技术,融资的时间也从平均在银行35天缩短到了7天左右。

刚才已经提了几次OMO这种模式,它到底是什么?简单来说,它就是以现在的这种AI、大数据以及移动互联网技术为底层能力的,帮助线上线下无缝连接的,用数据来改善整个风控流程的场景模式介绍。从我们的实践来看,我们主要是为金融机构提供了一种不仅仅是带牌生产,也是带牌设计的一个服务。因为金融机构之前之所以不给中小企业或者小微企业融资,他们的融资相对困难,是有他们的经济考虑的。每一个中小企业信息的不对称性,经营的波动,还有手续成本都是跟大企业没有办法相比的。我们通过把这种小微企业进行标准化,快速批量的提供给金融机构,让他们把这些成本降下来,让他们有利可图,让他们知道这些进行风险定价的资产是一些好资产。通过我们的IT系统,我们刚才说到的线下足够信息的收集展示给他们,让他们足够的确认这个资产的安全性,这样就盘活了既有金融机构的一些资金,我们现在的资金绝大部分都来自于这些金融机构,因为他们认可了我们。同时我们也把单向的这种OEM,就是代为生产的模式增加了一些双向的交流。我们把现在市场上最新的中小企业到底需要什么样的产品,需要什么样场景下的服务,需要什么样真正融资的质量传达给这些金融机构,把市场需求和金融机构之间的产品经理的职责承担了起来。所以说,我们还是一个设计商。

这是我们合作的部分金融机构的名单,我们盘活了这些金融机构想要追求高收益、低风险的资金。同时,我们也为这些中小企业找到了更好、更优质的融资服务的通道。其中大家可以看到,不仅仅有银行、信托,还有一些新兴的金融机构,比如说BAT,像京东他们的一些金融部门,我们是为它的整个产业链,整个生态下的中小微企业进行服务的。

这些中小微企业融资质量的提升,对于中小微企业来说他们感到融资更快了,成本更低了,额度也更加合理了,并不是以牺牲我们的风控为代价的。我说的这些数据因为都是金融机构来放款,都是金融机构那边得到的一些数据,坏账率是非常低的。而且这里面我们只有逾期,到现在为止还没有坏账。两年的时间跑过了非常多完整的流程,证明我们这个模式是可以继续快速的在全国各城市进行复制,为更多的小微企业主带来这种便捷的融资服务。

展望一下未来,刚才大家也都说了自己的一些方向在哪里。我们作为一家科技公司,我们理解互联网和科技的力量才是我们追求的做下一步普惠金融的主要推动力。之前互联网是纯线上的,只是一个提供信息服务的平台,之后我们逐渐看到了像淘宝、饿了么,他们把线下的服务和商品用线上的渠道提供给了广大的消费者,为更多的人提供了一些钢筋水泥式的实体服务。再下一步,我们认为是线上线下的充分融合,不再是一个线上导流或者是简单的一个线下服务的信息输入的模式,而是线上线下充分的借鉴各自的优点,线上能体会到线下的体验,线下又能体会到线上的服务快捷和多选择。它的核心能力的变化是我们看到现在这种AI技术在全场景数据的发掘,还有移动支付,移动互联网技术的信息传递起到的一些作用。

我们现在正在做的一些事情,大家知道,不动产融资是一个非常重线下的场景,它有很多的场景是离不开线下的。但是现在我们让它做到了跟线上一样高效10倍的效率,

说一下未来的场景,大家可能对OMO的这种模式会有一个直观的印象,任何一个人打开我们的App,只要对这个语音识别来证明是他自己,我们用图像识别的技术来识别他的房屋的价值以及房产证的信息真实性之后,他就可以与人工机器人来对话,来描述自己的借款用途。我们会自动的进行风控的判断,最后给他匹配各种各样的资产,推给他。之前所有的这些数据是没有办法这么低成本获取的,我们认为这是未来的一个趋势。

我的演讲就到这里,谢谢大家!



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