圆桌对话:普惠金融科技驱动力

2017-12-06 08:10
导读:由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会于2017年12月5-6日在北京JW万豪酒店举行,年会主题为“行稳致远:实业源动力”。以下是圆桌对话:普惠金融科技驱动力的对话实录。


   关于黑产和反黑产都可以演一部商业大戏了,里面充满了阴谋和轨迹,还有反抗力量,反抗力量技术一定是冲在最前头的排头兵,因为它有最尖锐的锋利。接下来为舞台上为大家呈现第二场圆桌对话环节,主题是普惠金融的科技驱动力,来看看这把剑到底有多锋利。


  对话主持:网贷之家CEO 汤迪涛

 

  对话嘉宾

  360联合创始人兼CEO 叶大清

  开鑫贷总经理 鲍建富

  牛鼎丰常务副总裁 郭玮

  友金所首席战略官 范荻

  万盈金融首席运营官 姚冬娜

 


  汤迪涛:首先感谢主持人,感谢在座的各位听到现在。我先给大家作一个自我介绍,我叫汤迪涛,是网贷之家CEO,是做互联网金融行业的垂直门户网站,主要做第三方服务的,本身并不做交易,所以我们实际上是做行业的观察者和研究者,今天谢谢《21世纪经济报道》给我这个机会来跟我们这个行业的这些专家们实实在在在一线做业务的人有一个请教和交流学习的机会。首先有请在座的几位嘉宾各自作一个自我介绍,也介绍一下各自的公司。


  叶大清:谢谢汤总,谢谢二十一世纪今天有这个机会。我叫叶大清。我是融360的联合创始人兼CEO,融360201110月(6年以前)成立的,我们的定位,为什么叫融360呢?当时我们想搭建360度的金融平台,连接中国的消费者、小微企业,我们叫用户,连接用户和中国提供金融产品和服务的,我们叫银行和非银行的金融机构。融360在两周以前,1116号在纽约证券交易所上市。现在是中国最大的为中国老百姓、小微企业去搜索、发现金融产品,贷款信用和理财产品的平台。我们跟中国2500家金融机构已经有合作,融360是中国金融行业的“送水工”,送水、送锤子、送牛仔裤的。我在美国拿到金融硕士学位,20年以前加入美国一个信用卡公司,是美国前五大的零售银行,是第一资本金融公司,我第一个工作其实是风险数据和分析,所以从风险、信用管理接触业务端,后来在20072009年在美国,经历过两次金融危机,是痛过的但是最近中国发生的一些消费金融方面的事情,让我也有一点点想起了十年以前当时出现的一些事情。我从事互联网也十多年,也曾经在美国在线,当时也是美国前三大互联网公司干过四年,2009年回国,融360几个创始人,从创始开业就是搭建一个平台,是连接人和钱的平台,实际上就回到公司的使命,是成为每个人的金融伙伴,希望我们一直是站在中国消费者、小微企业身边,帮他更好地找到他最合适的金融产品和服务。谢谢。


  汤迪涛:谢谢叶总。


  鲍建富:各位嘉宾、各位朋友,大家下午好,我是来自江苏的,开鑫金服的鲍建富。其实在座的很多朋友我们都是经常打交道的,叶总跟我们周总就很熟,开鑫金服是国内第一家国资的和银行系的金融平台,我们是2011年得益于国家开发银行的倡议,国开行和江苏省政府金融办共同创办的,从2011面酝酿,到2012年底公司设立,一路走来其实也有六七年的时光了。我作为一个这个期间的参与者和实践者,因为我过去也是在传统银行。2010年我们投身于互金行业以后,从2013年的元年到2016年的监管到今年的严监管,其实个人感觉跟叶总的感觉是一样的,这一路走来,更多的我觉得是收获,其实在这个行业里面也聚集了很多优秀的同行,大家做了很多尝试,更多的我觉得是成功和收获。而开鑫金服通过五整年,今年会迎来公司五周年的生日,目前我们已经从过去单一的一个网贷平台,单一的开鑫贷,现在已经形成一个聚合的互金平台,目前涵盖了网贷和互联网小贷,还有金融资产交易中心,未来我们还会布局一些类似的持牌机构,所以我们累计的成交额也超过一千亿,所以说通过自身的团队小伙伴的付出,各位同行的关注和支持,还有今天在座的媒体朋友,一直给了我们更多的关注和关心。我们目前是中国互金协会的常务理事单位和江苏省互联网金融协会的副会长单位。其实这种荣誉也好,还是这种职位也好,更多的是给我们这个团队一种责任和担当。目前我们公司在江苏的南京、无锡、苏州、北京,包括深圳都有我们的业务团队,也有很多同行经常在一起交流,我们是立足江苏,面向全国,所以说我们目前公司人也不多,大概目前200人不到。我们还是秉持开行的这种批发性的理念,更多地来跟我们同行、跟我们的优质机构来进行合作,来着手于资产端和资金端,包括交易的一些服务。其实我们一直是以稳健著称的,因为所有的业务模式、所有的产品创新都是要向当地的监管部门报备,然后再进行上线,包括一些机构的引入。未来的话,我想我们同行,包括我们业务条线的、风控条线的、科技条线的,也会多一些全方位的交流和合作。

  这里就汇报这么多,谢谢大家。


  郭玮:非常感谢二十一世纪,也感谢主持人,我是来自于牛鼎丰科技的郭玮。牛鼎丰科技是小牛资本集团旗下的金融科技子公司,小牛资本集团是一家深圳的企业,小牛资本集团是一家综合性的金融服务集团。它的旗下有包括普惠金融、财富管理和投资管理三大块,它的主要目标是面向服务于小微企业以及社会家庭、个人为它的主要目标,以金融科技为其创新的驱动力,以服务于实体经济为它最终的目标。小牛资本集团提出美好资本、美好金融的这么一个概念,希望能够通过一种美好的这么一种方式,能够帮助到社会群体、社会大众,包括小微企业,能够真实地通过这些资本和金融的力量,能够使得他们的生活、他们的行业得到改善。

  小牛资本集团旗下有包括小牛在线、小牛普惠、小牛投资等多个品牌,在不同的领域,包括在网贷,包括在财富管理,包括在普惠金融,包括在投资管理等多个方面,经营了大概有五年多的这么一个时间。目前整个集团从资金到资产端整体的运作上面达到了一个千亿规模。回到我所在的牛鼎丰科技,牛鼎丰科技是小牛资本集团下面的金融科技子公司,承载整个集团以科技金融创新为驱动力的这么一个非常重要的角色,一方面希望通过金融科技的力量帮助现有的各板块上的业务能够去提升他们的质量,提升他们的效率,另外一方面,非常重要的是希望通过科技的力量能够做到业务创新,去不断地开创新的业务,也就是说牛鼎丰科技实际上定位成小牛资本集团的一个创新业务的孵化中心。牛鼎丰科技成立的时间还是比较短的,就是去年年初的时候成立,到现在为止一年多的时间。

  就我本人来说,我加入小牛两年的时间,在这之前是在腾讯,腾讯我服务的时间还比较长,我自己本来是一个技术出身的,我在腾讯大概服务11年,对于金融这个行业来说,年头不是特别长,也就是两三年的时间,算是一个新兵,所以也是非常期待跟在座的各位有更深层次的交流。我的介绍就是这样。


  范荻:非常感谢《21世纪经济报道》,包括在座的都是老朋友了,包括我们网贷之家的汤总。我是来自友金所的范荻。简单介绍一下友金所的背景,基于我们的大股东、控股股东,上市公司的用友网络,在2014年正式投资并发起设立了友金所这样的一个平台,运营了三年多,我们累计在线上目前有250万左右的投资客户。在线下目前我们有友金普惠、友金所、友金社、友金服这样几个平台。

  用友产业,今天从上午一直到下午一直在讲科技金融对普惠的服务,我们认为我们自己是一家传统的产业+金融这样的一个集合。用友网络成立于1988年,目前已经是整个亚太最大的企业软件和财务软件提供商,在中国拥有350万企业级的客户和ERP数据系统,正是基于这样的平台,我们在整个用友的板块里面是它C端和小B的资产和资金的服务提供商。除了板块之外,用友网络2013年发起成立的第三方支付牌照,去年批筹的中关村银行,应该算是第三批民营银行,它是第一大股东。基于集团的框架战略,加上整个高管团队全部来自于平安银行总行,从风控、设计、模型、开发到IT、市场运营、产品管理,加上用友的高管,打造了这样一个平台,初衷就是为了服务小微、服务三农,还有小企业主,做一个传统金融机构覆盖不到的或者是没有太服务好的这部分客群。致力于用科技打造这样的一个普惠,用科技创新,用大数据的这样一个风控模型践行普惠的理论和实践。

  谢谢大家。


  姚冬娜:大家好,我是万盈金融的姚冬娜。首先为我的迟到向台上的嘉宾和台下的朋友道歉。

  万盈金融是2015年成立上线,到现在已经运营了快三年的有医药医疗产业背景的这么一个互联网金融平台,它的股东是国药集团、宜宾制药占股80%,宜宾制药的上层是国药集团跟五粮液集团,可以说它的出身背景是比较好的,我们整体的业务的关注方向就是医药医疗大健康这样一个领域,我们一直专注在这一个产业链上面去做金融服务,除了万盈金融的板块,我们周边其实,就是在财富板块上面,我们除了有万盈金融这样的线下平台,还有线下财富公司,其有私募基金,除了财富板块之外,我们其实还有科技板块,科技板块其实我们有一个数据公司,专门用来采集这个产业,就是像零售药店、私人诊所,或者个体工商户这些,就是小微,特别小的这样的一些个体的数据,来做产业的一些风控的补充,以及以后的一些发展的布局。我们除了科技板块、财务板块之外,其实我们还有实业板块,实业板块我们主要关注像中草药的种植分发,以及药店这一块的布局,这一块其实我们整体的三大块内容可能未来会做一个集团化的运营,这个也在我们的规划当中。

  回到万盈金融本身,万盈金融上线差不多快三年的时间里边也一直专注在扶持实体经济,在为这一个大健康行业里边的从业人员或者是小微企业来提供一些资金上面的服务。今天的主题可能是关注科技这一块更多,我们其实在实体的这一个标签,实业的这个标签会更浓厚一点,科技其实占,我们也在探索,所以接下来也希望跟各位嘉宾多学习,在科技上面我们能有更多的补充。谢谢。


  汤迪涛:谢谢各位嘉宾的介绍。今天这一场圆桌是普惠金融科技驱动力。我打算分成两部分,第一部分先来谈一下普惠金融。第二个部分谈一下科技对普惠金融的帮助在哪些方面,有哪些问题,我们怎样可以做得更好。我没有参加前面的会议,不知道今天的会议有没有回答过普惠金融到底践行到哪一个地步?我们经常参加行业的回忆说普惠金融可能初步做到了普,但是还没有做到惠。但是说实话,今天到底普到什么程度了?这个也很难说,所以首先第一个问题我想请教大家的一个问题是,大家分别聊一下大家对于普惠金融在中国的覆盖度,大家觉得覆盖到什么程度了?这中间主要有什么问题?


  叶大清:汤总其实问题问得很好,中国的普惠金融到底情况怎么样?我们作为行业从业人员如何用科技的力量去提高?其实融360过去几年其实在普惠金融方面做了大量的研究、分析,也搜集了大量的数据,这也是结合融360作为一个平台的一个优势,因为我们平台上已经有上千家的金融机构,有消费信贷、小微企业贷款、信用卡,还有很多产品。所以普惠普惠,当然普惠金融这个词是联合国在2006年提出来的。英语是“包容性的金融”,我们融360在三年以前关于普和惠就量化它,普惠金融指数,普就是普遍性,多少人能获得贷款,想起来也蛮简单的,我们看中国,中国13.9万亿人口,将近14亿人口,成人9亿多。能够从我们的银行信用卡公司借到房贷、车贷、小微企业贷款的成人是三亿多,不到四亿。在央行的征信系统,好的就是三个多亿。如果推中国整个全国来评判的话,普的话,八九亿成人有百分之二三十,所以说普惠金融普的话,如果举一个例子,算中国革命的话,刚下了井冈山,还任重道远,这个比喻我不知道合适不合适,还可以吧?因为想想中国的八亿农民,没有人从银行有过房贷的吧。


  汤迪涛:8.8亿。


  叶大清:中国的大学生是没有信用卡的,中国的三线、四线城市,小微企业贷款难,所以普惠金融普的角度是刚下井冈山,任重道远。

  惠,融360的指标,惠就是价格,在座的多少人有房贷?能不能举一下手?你们知不知道自己的房贷率是多少?可能北京的同学都已经付清了,有房子没有房贷,我好羡慕你们,有房贷的同学能不能说一下你的银行房贷利率是多少?如果看全球的利率,房贷利率,如果美国或者日本,或者香港地区,香港特别行政区房贷利率就是二点几、三点几,我们就说房贷,数字说话。你的五点几,人家两点几,凭什么?你要多掏腰包。小微企业的贷款利率不用讲了。中国消费信贷利率从百分之八点几、十点几,二十点几,甚至更高的都有。中国提供金融服务的机构从国家部队到地方部队,到游击队,从创业的,我觉得实际上这个市场其实挺有意思的,当然我们的银行只能服务20%30%的用户的时候,剩下的60%70%的人有这个需求,他有刚需的。为什么中国有千家左右的银行,九千个小贷公司。中国需要的是多层次、多元化的金融服务体系,充分地去竞争。通过科技、通过大数据、人工智能提高效率,所以有一句话,不是广告词,不是我创造的,美国、英国的电视里面说的,当银行竞争的时候,老百姓受益。恰恰中国希望的一个更加开放、更加包容、更加有竞争、更加有效率的金融服务体系。这样的话,我们的普惠才能做得更好。所以我刚才说中国的普做得是刚下井冈山,惠的话也就是南昌起义的水平。在座的都是老百姓,你们有房贷,你们肯定要借一点消费信贷,你们买车要有车贷。普就是获得性,能借到钱,惠就是便宜。

  另外,老百姓要信服,安全感。我借到钱能够很开心,借到钱不管是房贷起来装修,还是旅游,我很高兴,这叫幸福感。还有一个是安全感,不能借了钱,可能有一个债主在后面骚扰我,这个安全感是我们的政府、我们的监管机构、我们的行业很关心的问题,但是如何在普和惠、幸福感、安全感这四个点上找到平衡,如果一味追求安全感,牺牲普和惠、幸福感也是不够的。我觉得这个话题任重道远,我们一起努力吧,谢谢。


  汤迪涛:其他几位嘉宾怎么看?有补充意见吗?


  鲍建富:其实叶总讲得很多了,我们都人们人情大过债(音),生活当中难免有借贷的想法和需求,如果我跟叶总是好朋友,我们可以直接借贷,但是有时候可能也拉不下这个面子,也不用找你借贷,在座的有很多的平台会给我们提供这样的借贷场景。目前这个话题很大,中国在G20,在诸多的国际组织上都在倡导普惠金融,而今天在座的都是实践者和参与者。市场很大,风险也不小,当下严监管的情况下也是仁者见仁、智者见智。我们开鑫贷是2011年陈元老先生提议说中国的民间借贷自古有之,当时叫人人贷,这个市场很大,他说我们作为政策性银行,现在叫开发性金融,我们应该站出来做这么一个尝试,来引导民间资金借贷,来推进民间借贷的阳光化和规范化。我觉得民间借贷不是洪水猛兽,它是我们日常生活中的一些需要,所以我们公司从设立的初心就是要立足于普惠金融。当时我们说小微、三农的融资需求,所以我们就围绕这个群体做了五年的尝试,也构建的我们一些小贷生态圈、保险生态圈跟银行的、供应链的等等的生态圈,效果我觉得是有的,虽然这个面不大,比方说我们累计成交也就P2P这一块,也就300亿不到,但是我们的融资成本的确是大幅下降。就是我服务的群体从最早的15%的综合成本,降到了现在8%多一点。其实我觉得在我服务的这个群体里面,这个成效是有的。


  汤迪涛:借款方降到8%了吗?了不起。


  鲍建富:从早期的小贷,包括重点打造的供应链金融这一块,大家可以上我们的平台看一下,我们的产品,C端的收益并不高,我们的年化也就6.5%左右,而我们收的服务费基本上平均下来就一个点左右,所以拉平了以后,综合成本的确是8%左右。这里面市场很大,要做的事情也很多,我的想法跟叶总一样,这个需要我们继续去努力,继续去深耕。在这个过程中肯定有一些质疑,合规地去做一定能把这个事情做好,做成。


  郭玮:前面两位嘉宾发言很精彩,我补充一点我的观点。“普惠”这个词在最近几年提得越来越多,为什么普惠越来越被强调?是因为传统的金融在很多的场合下面没有办法去满足大量长尾客户的需求,大家可以看到最近几年我们国家的产业升级、消费升级,导致我们大量的居民手中的可支配收入大幅增长。长尾客户有大量的理财副管理方面的需求,而这方面的需求在传统银行那边实际上是不能便捷获取的。同时,在传统的金融机构那边也没有适合他们的产品可以供他们去选择,这是一方面,另外一分析,国家这几年也非常强调“大众创业、万众创新”,对于中小微的创业者来说,他们的融资需求其实也是非常强调的,而他们融资方面的需求在传统金融机构那边同样是很难得到批准的,这来自于传统金融机构在风控方面制度方面的限制或者能力方面的局限性,就导致占咱们国家大几亿的群众没有征信数据,银行这边没有办法对他进行判断,当然就没有办法对他进行授信和放款。传统金融对于普惠当中、普罗大众的需求没有办法顾及到的点正是像我们这种新金融企业所可以发挥我们作用的。这就是这几年各种互联网金融,包括金融科技,包括各种各样的数字金融等等,这样的行业如雨后春笋一样发展起来,他们正是抓住了长尾的点,能够去找准这些点,发挥起自己的能力,满足了普罗大众的普惠方面的需求。

  刚才主持人提到说普和惠目前在国内发展得怎么样,其实我非常赞同前面两位,特别是叶总说的,目前刚刚起步,但是相对于普和惠这两个词来说,我觉得普比惠做得稍微好一些,为什么呢?其实大家可以看到,金融这个行业里面,大家一看到有钱赚了,大家都进来,像大型的互联网企业,大型的国字辈的企业,包括大量的民间企业的创业者,大家都纷纷进入这个领域。依托于大力发展的移动互联网、大数据、人工智能、云计算等等这些技术,这些科技力量能够方便地去把我们的金融触达到每一个用户,让他们比较方便地获取到。所以说普这个角度上来说做得还是不错的。惠这个层面上,我觉得还是非常非常有差距的,而且任重道远,为什么呢?大量的用户其实没有真实地去获得时会,为什么?因为一方面线上,我们说的线上,通过科技支撑的这种普惠金融,它的获客成本仍然是比较高的,虽然相对于线下要低很多,但是目前来说,整个线上的获客成本仍然是非常高的,这是一方面。另外一方面在风控层面的成本是我们现在很难以解决的一个问题。我们现在要花大量的精力获得公共数据,建立风控模型,但是因为整个国家征信体系的不完善,我们的数据没有共享等等一系列的问题,我们的风控仍然做得不好,这两方面的成本导致了整个企业为维持它的经营,使得能够让给普通用户的惠其实是不够多的,所以未来通过,不光是说金融科技,金融科技是一个非常重要发展的点,通过金融科技的发展能够促使未来的惠能够还惠于民,这是我们未来的发展方向。


  范荻:也谈一点自己的想法。首先回归到普惠的定义,我们认为普惠金融是以可以接受的成本或代价,为有金融需求的阶层,各个群体,提供适当的和游侠的金融服务,要注意两个词,就是适当和有效。是不是它需要这个钱,这个可能是有一些理解,包括像上一个论坛讲到现金贷的问题,会有一些黑产,会有专业的骗贷公司在里面做文章。我们认为普惠金融应该服务的重点,关注的人群应该是小微企业主、个体、三农和城镇低收入群体者,让他们在金融服务的便捷程度上可以和公务员、白领、企业高管有一样的权利,我们想说享受金融的权利,通俗一点来讲,我们认为普就是每个人、每个地方,惠就是专业的服务,简单、快捷、高效。我们其实不认为普惠金融不应该是做慈善和救助,它是因为要服务于这个群体,让他去产生造血的功能,同样结合市场化的导向和政策化的扶持,两个方面相结合才能够持续地发展。

  举一个政策导向的例子,比如说我们11月份国家财税局印发在未来两年之内金融机构对小微企业、个体工商户、三农和一些小企业贷款免征增值税,这是在国家层面上,以文件和法律的形式通过金融机构去变相地降低融资企业或者个人的融资利息的成本,这是政策性和导向型的方向。

  今天上午听到论坛,宇宙第一大行工行在总行层级,总行设立普惠金融部,目前才真正开始着眼于发展普惠金融,才刚刚开始起步,本人在传统金融机构干的非常多年,传统银行通常来讲是愿意做锦上添花的事情,很少愿意做雪中送炭的事情。这个里面其实很复杂,我们不展开讨论,因为有政策监管的原因、法律的,包括消费者保护,包括投资人保护,我们不去深究它。上午浙商银行的行长提到中小企业融资难和融资贵这两个问题是解决难还是解决贵?有一个先后的次序,如果解决难,传统的金融机构实力是非常强的,它的能力和意愿,不是说他没有能力,是它的意愿。我举一个简单的例子,公务员、白领可以去申请信用贷款,目前如果资质比较优质的话,六点多、七点多,纯信用无抵押的贷款到了,大家觉得这个不用做大数据,工资流水拿一拿,社保、公积金看一看,砍一刀就放了。对于个体工商户、小老板、三农应该平等地获得金融服务的能力,至于是不是能够获得,这个就需要用到大数据、用到反欺诈这样的识别,这个人是不是好人?坏人不会吧坏人两个字刻在自己的头上。什么样风险的表现、什么样的年龄、地域、行业,跟银行历来发生金融业务关系的这样一个记录,才能作为一个数据风控建模的平衡卡的点去综合判断这个人是不是应该放给他,应该放多少,利率是多少,期间是多少,这是传统金融机构现在开始由于冲击,慢慢在转型,慢慢在思考的问题。其实我们也始终认为,新金融也好,它绝对不是对传统金融机构的颠覆或者是一个竞争,它是一个有力的补充,补充传统金融机构做得不太到位的,通过我们这样的机构去真正扶持到有金融需求的这些人和客群。

  谢谢大家。


  姚冬娜:我特别认可范总刚才说的发言,我觉得我可以结合像我们这个产业来聊一聊,我们怎么样做普惠,我们遇到的难题在哪里。

  首先,刚才范总也提到了,我认为普惠并不是说要以某一个绝对低的成本让他获取一个同样的金融服务或者金融金额。我认为它应该是在便捷的一个环境下面,能够更便捷、更自如地去获取他的金融服务,这是其一。其二,就是在他可接受的范围内,而且还要权衡说我获得的金融服务有哪些,它其实是一个平衡的状态,就拿我们现在这一个大健康产业来说,像有很多的这个产业链上面的小企业,譬如说是医药流通企业,他可能没有厂房可以抵押给银行,就像刚才范总说的,传统银行都知道他没有这样的动地去服务这一批客户,比如医药销售企业,可能整个企业最值钱的,甚至不包括他仓库的那些东西,可能最值钱的就是那个批文和证书,但是这个东西给银行是没有价值的,他不会说你把这个批文押给我,我就给你贷款,所以我们真正要做的是我们所擅长的抓手给你提供金融服务,比如你这个批文放在我们这里,我们认为可以变现,我们认为这个东西是有价值的,我们愿意折价给你贷款,这个你就可以在传统银行得不到的金融服务在我这里可以得到,这是其一。

  其二,我们除了给你资金的服务以外,我们其实还可以给你提供更多的产业上面的资源服务,这也是我们深耕做产业的最主要,合乎最优势的地方。比如零售药店,单体的药店,我们不说大连锁,单体的药店在医药的配送或者拿药方面,可能议价能力远远没有大的连锁药店那么强,可以把你的药店数据,如果你愿意把数据对接给我,作为一个资源扶持,我愿意把我的一些药店的资源,这样就不用仰仗某一个医药代表,我可以减少中间的流通环节,我可以直接跟药企沟通,我给你提供资源支持,让你付出相对高一点的融资成本,我认为是非常合理的,因为你可以因此而有更低的获取药物的渠道了,同样的流通领域也是一样的,我们通过整个区块链的技术,或者整个供应链的产品已经比较成熟了,我们通过中间的环节的流通来减少流通环节的一些成本,在这种情况下,他付出略微高一点的融资成本,我们认为也是合理的。所以我认为这个普跟惠,惠其实并不一定说是一个绝对的成本的高低,而是相对于我获得的这个服务而言是否合理。谢谢。


  汤迪涛:谢谢各位嘉宾的看法分享。我也总结一下我个人的看法,其实从广义上来说,普惠金融分成麟哥方面,一个是对投资人的普惠,所以互联网金融至少降低了投资的门槛,多了一个投资的选择。所以从对投资人的角度上来说,普惠其实是至少普做到了。其实对投资人这一端也有很多服务是没有提供的,包括一些投资咨询的服务,或者是投资策略的服务等等,这当然还有很漫长的路。但是今天大家更关注的是在借款端的普惠金融,其实主要是狭义上来讲是偏向弱势群体,广义上来讲并不单是弱势群体。总结一下刚才大家说的看法,是三个方面,第一个是机会平等性,只要是国民,都应该有享受到金融服务的权利,至少有这个机会。第二个是低成本和可持续性,第三个是适度性和有效性。相对来说,所谓的可持续性是指,比如在金融机构的可盈利的空间范围内和借款人可承受的、可利用这笔钱得到良性增长的利率之间取得一个平衡点,从而得到一个可持续性。另外一个方面来说,对于借款人来说,我们其实也需要帮助他怎么管理他的借款,怎么去运用他的资金,怎么让他从这笔借款当中获得正向的收益,从而能良性循环,成为一个循环的借款人,而不是一次性的掠夺性把他先榨干再说。我们前面说了普惠金融,我很赞同大家的看法,我们其实刚刚才开始,道路还很漫长,大概有五六亿人,有两个方面我还是挺佩服的,第一个解决咱们看信贷,说能够把借款端的利率降到8%还是了不起的,我老家的民间借贷成本也不算高,大概在年化18-24%之间。还有一个就是叶最这边做的业务,其实很大程度上也帮助了大几千万人有了第一笔的征信记录,从而可以进入金融服务的领域,不像以前完全一片空白,没有任何记录,没有人搭理的状态。

  接下来的重点是,其实有一个问题就是,我们再延伸说一下,大家觉得在普惠金融支持实体经济、支持三农、支持小微方面有哪些困难。我理解有三个方面,第一个方面在于,因为你覆盖的三线城市、四线城市,或者小微企业,因为他的信息获取相对来说比较困难,所以在单客而言,而且相对非标准化,单客运营成本就比较高一些,另外风险,比如农业、养殖业,在它的细分领域里是高风险性,靠天吃饭,绝大部分金融行业服务这些细分领域就会比较困难一点。叶总前面讲的,普惠金融其实在中国是一个体系,不同资源的人来服务不同群体的,举一个简单的离子,KYCKYP做到不同的匹配,要不同的机构以不同的产品提供给不同的人。银行的普惠金融部的数据在这一年也得到了至少有一个增速,另外,普惠金融还有一个跟下面要讲的话题有点关系,就在于,其实我们说科技,互联网金融是因为金融跟科技产生了碰撞。有几个方面,第一个是大数据,第二个是移动互联网,所以从而拉近了互联网金融能够覆盖的广度和深度,在中国普惠金融领域里面很重要的基础设施的建设在于有几个方面,第一个移动互联网和移动支付需要在西部地区得到普及,这方面有赖于微信支付和支付宝的工作。另外有赖于征信系统的建设。从这个角度上来说,也想请教一下各位专家,除了刚才的这几个方面,从服务更广的地域,有哪些方面,有哪些采用好的做法?好的故事和案例可以分享。


  叶大清:汤总开了很好的头,我们如何服务中国三亿、四亿、五亿,甚至更多的有金融消费需求的消费者,这是用户端的,作为用户、作为老百姓要KYP,他要知道这个产品,哪个产品适合你,你知道这个理财产品可能适合你,那个不适合你,这个高端产品可能小微企业主,但是不适合白领或者不适合刚刚大学毕业的没有任何信用记录的大学毕业生。这是一端。另外一端,刚才我提到中国有上万家银行和非银行持牌,大部分是持牌,还有一批非持牌机构,提供各种类型的产品,有些是区域性的,有些是全国性的,有些是做几个产品。这些机构有他的问题,他如何做到KYC?这个中间存在着巨大的信息不对称,机构也在做KYC,用户也要去知道KYP这个产品,这个中间就存在巨大的信息不对称。融360这个平台是连接客户和机构之间的桥梁,这个中间是借助互联网和移动互联网。在这个中间,产品和服务必须放到网上,老百姓都已经在网上了,这个中间你的数据、你的信用基础设施要尽可能覆盖,可能有的人没有银行信用数据,但是你的电商数据以及其他的交易数据是不是可以成为增加你的信用,成为征信的一部分,这一点是很重要的。另外一方面,金融机构无论是在做KYC五也好,还是场景也好,要贷款要有需求,要有场景,农民借一千块钱买种子,这是一个很好的需求的场景,借三个月或者六个月,钱也不多,以前银行是没法做几百块钱、一千块钱的生意的,这个里面金融机构要去做风险定价,这个里面就得结合数据、结合算法、风控模型,你得有反欺诈的策略,你的人工智能的这些算法就要应用进来,可能这个用户第一次贷款,借一千块钱,他也不知道这个产品是什么,他可能需要有这个金融机构做出沟通,以前必须跑到银行或者网定或者电话沟通,现在通过移动互联网,通过智能客服的系统,可以做一些沟通,让这个用户很好地做决定。其实大家看到,这个路径很长,从用户端到提供这些信用或者数据的基础设施的公司,提供分析的公司,能够把金融机构的产品和服务能够在线化。中国的小微金融和消费金融、零售金融刚起步,迎来混进的十年,我四年以前说过这个话,但是我觉得过去四年我们取得了一些成绩,的确,普惠金融,普已经大幅度提高了,惠现在还是有很大的机会,当然,普惠金融要先普后惠,不可能又普又惠,又要服务很多人,又要便宜不可能做到。先普后惠吧,重要的还是数据和技术,以及更好的基础设施,金融机构、非银行金融机构,鲍总、郭总等等能够从融资成本的百分之十几降到8%,降了一半,这就说明更快地发展了,如果你能服务几千万用户、服务几亿客户就是给我们国家和人民造福。医疗方面的供应链金融那么多的药企也好,药店也好,包括一些供应商也好。在座的都是有投融资的产品,医疗的产品、小微企业的产品。我觉得最后一点就是毛主席说过的百花齐放、百家争鸣。中国小微金融行业缺乏的是供给侧改革,只有供应的人多了,有竞争了,百花齐放了,价格才能普,才能惠,其实普惠金融缺乏的就是供给侧改革,供给侧竞争。


  汤迪涛:竞争才利于市场化。


  叶大清:竞争老百姓才有福利,我觉得看到了希望,我刚才听了觉得挺感动的,在座的各位都在为普惠金融做出我们的一点事情,或多或少,或大或小,我们都在尽一点微薄之力。监管机构的更多的客户、行业的更多的创新,我们一起努力,给我们时间,我们这个行业会越做越大好。


  汤迪涛:今天的主题两个部分,还有一部分是科技的部分,刚才我们说了普惠金融的困难,我们服务实体、服务三农的困难,刚才这个问题其实希望各位能够回答说我们怎么用科技的手段来解决这些困难?目前用科技的手段有哪些好的实践?


  叶大清:我们在大数据、在人工智能方面在过去几年,尤其是过去三年做了大量的投入,也做了一些实践,为什么数据和AI在金融方面能够有很好的应用呢?其实金融行业本来就是数据行业,金融产品是一个数据产品。营销、获客、风控、风险定价都是基于数据的,所以这一点我们实际上,会前我跟汤总也讲了,要给中小企业提供更好的服务,AI有很多的应用。这方面其实还是有很多创新创业的机会。


  鲍建富:其实普惠金融是一个市场需求,科技再先进始终是一个工具,怎么用好这个工具要集各家所长,每个人要找到自己的定位。我们开鑫金服从这几年的积累,重点是在大数据和移动互联这一块做了一些尝试,我觉得成效不错。大数据这一块一个是有助于我们的风控,第二个是有助于我们的运营。比如说最早打造的小贷生态圈,我们就是基于省内的以及合作的小额贷款公司的,他的一些财务数据、信贷数据和监管数据。我们会跟他进行一个非现场和现场的分析和监控,这样的话,通过合作的数百家小贷公司,这种数据的积累,我们就已经通过少数的人工干预和非现场的监测就能够实现对它的风险掌控,包括一系列的指标。这是数据这一块。

  运营这一块,因为我们是做批发的,机构对接这一块如果全靠手工的话工作量非常大,因为金额少,件数多。我们直接通过数据的端口的直联,统一标准,能够时时做到数据的传输、导入、生成和运营,平台运营效率上,我们为什么200人不到的队伍能做到这么大的规模,这就得益于大数据。现在手机的饱和量应该是,说是非富裕人群其实80-90%的人都有手机,乞讨的人群讨钱都很难,上面有一个段子说是不是转一个微信。所以移动的场景很大、很宽,我们从C端也好,还是B端也好,特别是To C,我们的用户注册绑定,最大的就是移动端,90%的客户都是通过手机来注册绑定,远远地超过PC端,所以未来在移动互联这一块可应用、可投入的应该还会很大。

  我就汇报这么多。


  郭玮:我主要从两个方面,一个是我们现在针对普惠金融,或者是行业哪些已经做得还算可以,另外一方面我是觉得从技术领域里面我们还存在哪些挑战,还正在解决,期待着未来几年之内进一步突破。

  首先讲第一点,普惠金融无非要解决几个问题,第一个是用户触达的问题,就是用户能够快速获得的问题。第二个是产品设计的问题,我能得到适合我的产品、适合我的定价。触达的问题相对好解决,中国移动互联网的普及率、发展率在全世界都可以说得上是领先的,这一点上面我们还是蛮骄傲的,中国BAT,包括京东一系列的互联网企业已经帮我们铺得差不多了,这是推动移动互联网的技术能够把我们的产品可以送到一个人的手里了。产品设计的角度,传统金融产品的设计不针对普罗大众,但是随着新金融企业的进入,大家逐渐开始在精细化产品设计上有一些投入,通过大量的数据分析,通过大量的数据挖掘,我们会针对不同场景、不同用户去为他们设计不同的产品,就像包括小牛资本,我们会对不同的贷款做分层管理,把用户分成5-8个层面,不同的客户会涉及不同的额度和不同的信贷期间,这是产品设计上面的精细化。在风控领域,央行的征信报告是没有办法覆盖所有的,但是我们仍然可以通过各种数据公司,包括去获取到每个用户的不同领域的数据,比如说它的社交属性,他跟哪些人是好朋友,他跟哪些人经常打交道,物以群分,包括他的电商数据,包括地理信息数据等等,这些数据可以帮助我们更加准确地识别一个人是好、是坏,是不是他本人,他的还款能力、还款意愿是什么。针对这些方面小牛资本也是做得不错的。因为我们普惠贷款,信贷也是我们的一个非常重要的一块业务,我们今年年初的时候推出的“风情”(音)系统,包括很多模块,包括用户画像、征信数据、规则引擎等等一系列的东西,帮助我们把原来的需要人工判定一个,当然我们的服务对象就是小微企业或者是一些家庭个人。需要人工判断是否给他们审批贷款变成全自动。全自动上线到目前为止接近一年的时间,我们总结它的好处就是多快好省,多就是处理能力更强,在我们人员没有增加,反而减少的情况下面,我们每个月的业绩比年初的时候增加2-3倍。快主要是时效性,过去可能2-3天,现在可能是以小时计的,当然我们希望往更快失效上发展。好,就是在坏账率上、逾期率上都有一定的下降。省就是成本方面。

  接下来我想谈一下科技的发展,实际上带来了普罗大众能够更好地获取金融的服务。但是其实目前起来有大量的问题、挑战或者说我们叫危机。举几个方面的例子,第一个安全,当更多的人可以接触到这些东西的时候,安全性的问题就暴露出来了,网络攻击、黑客入侵,我们的用户数据泄露,包括反洗钱、反恐融资等等一系列涉及安全的东西会越来越严峻地出现在互联网金融领域,这个问题解决不好不光是这个企业和客户的问题,而是整个行业不被信任。另外是征信体系的问题,虽然我们有一些大数据的方式判断一个人是好是坏。但是目前仍然缺乏一个权威的公理的这么一套征信体系,我们现在可以通过很多渠道获取数据,但是这些数据的有效性和持续性、广泛性、全面性还得不到保证,我们非常希望国家和大型企业能够牵头,比如国家正在推进信联,我们希望尽快落地,能够促进有权威性的数据和大家把数据拿出来共享,数据共享真的是非常重要的事情,这是第二个。第三个还是欺诈。上到互联网和移动互联网以后,就是人没有办法面对面,欺诈的风险特别大,特别是把普惠金融推到一些农村或者是一些相对来说比较落后的区域的时候,欺诈的问题会非常非常严峻。这就需要我们未来在,不光是在技术,主要是在技术层面,需要我们引入更强的,比如说一些大数据,包括一些人工智能的技术,加入到反欺诈识别里面来,帮助我们去判断一个客户是不是,或者他的欺诈等级,或者是他的欺诈能力、欺诈的方式等等,帮助我们精准地识别这些方面。

  以上提到的三点希望在未来几年内在技术上有一些突破,帮我们真正解决这些问题,使得我们的普惠做道更加普惠。


  范荻:我想从三点来谈,原来金融机构怎么做,我们现在怎么做和我们的未来怎么做,这样讲起来会有逻辑一点。首先要说明一个概念,普惠金融这个层级起来蛮宽泛的,上一个论坛讲的是消费金融类,出国旅游、医美、教育分期、住房按揭的分期,这些东西作为友金所来说,我们不专业,也不擅长,我们专业的是在金额偏大一点的,可能在20万左右的纯信用无抵押的市场,这一块的需求很大,但是传统的金融机构,包括很多股份制银行有进行过尝试,最后都没有太成功,这个产品整个的逻辑是来自于原来在平安银行总行做的信用贷的产品,今天上午我的老领导谈到了今年平安银行三个利润增长点,就是信用卡、信用贷和汽车金融,我们专注于这一个小的领域,原来我们试想一下一个客户去到银行想批一笔个人的零售贷款,除了消费类的,生产经营性的,有零售贷款业务的,虽然有,流程是我去申请,客户经理尽调,写报告,一次尽调,两次尽调,报到分行,分行再反馈意见,一单下来流程短的是一周,长的要两周。反观客户的需求,真正需要用到这些钱的客户都是很急的。包括亲戚朋友借钱救急不救穷,要在非常短的时间内拿到这笔资金流动周转,传统银行做不了就不做了,现在怎么做呢?我们建立了全套的信贷工厂模式,现在已经非常普遍了,但是回到2009年的时候,当时设计这个产品的时候蛮新颖的理念。客户的标准是统一的,是模块化的,通过每一个岗位的任务分解,能保证一个客户从进店到他提供的资料,包括三方符合的资料,到最终做出这个决策和判断,目前来讲,对于这样金额,不是消金的三百五百,我们能做到八哥小时之内通过率80%,最晚T+2T+3能拿到纯信用的5-8万的贷款。

  讲讲金融和科技的结合,大家都在讲大数据,其实我们认为真正有能力和有资格谈大数据的,其实如果这个数据的体量不够上万条或者上十万条的数据,如果你不够足够大量的话,不具备代表性,还没有经过一个完整的或者连续几个贷款周期的验证,是不具有可商业运用的。不是所有人都可以做这样的业务,但是我们做到了,而且三年累计发放六万多笔小金额的贷款。目前的逾期率、坏账率控制得比较好。这就是在金融科技,包括数据的支持上能够支持到整个流程系统,包括人脸识别,包括电子合同的签订,我们做的百分之百都有报告的,经过客户的授权,可以拿到征信报告。我们的背景是基于用友网络的背景,在全国目前在推云化,让企业的数据上云、财务上云,云最后可以任我们享受一个水也好,一个电也好一个煤气也好,这个云的资源其实对于任何一个机构或者个人,就是一种可付费,可获取的资源,所有的数据上的云以后,经过一段时间的运作和数据清洗,最后的数据是可以变成,可以真正来做贷款模型建模的基础,阿里云,包括腾讯云,用友云从前年开始推,未来不是买一张光盘装一个软件就完了,我可能给你一个账号,给你一个登录的密码,所有的数据都是在线上的,可以进行数据匹配和对比,这个时候风控模型会特别完善,有点类似于像企业版的微粒贷,是基于社交数据,基于企业和企业供应链之间的数据,包括财务数据,这样的一个数据来做这样的一个事情。所以这就是我们讲的我们未来要做的这个事情。所有的所有都是要基于大数据、移动互联,但是区块链现在我们没有能力,讲实话,区块链这个理论在平安有资格来谈,百度,包括BATJ有资格谈,对我们来说是用大数据、AI用一部分。


  姚冬娜:我们的样本非常少,如果做垂直领域,确实我们的数据样本是不够的,但是我们其实一直非常注重科技上面的应用。我们也可以跟这些相应的非常有实力的企业合作,包括在获客上面我们也会跟相应的合作商有能力去给我们提供大数据的这些合作商来做相应的合作。但是我想特别提到的就是说,在我们跟他们合作的这个过程中,我们会发现目前市面上的这些大数据、风控其实运用在大健康行业的场景里边其实是不够用的,因为我们现在的大数据很多都是,譬如说是你的手机数据,你的电信运营数据,或者说你的购物场景数据、行为数据或者银行征信,但是这些放在我们的场景里面,我们要针对这些零售药店、个体工商户或者医药流通的小企业,没有太多的作用。所以我们万一做了一个很笨,但是我认为长远是有价值的事情,我们自己去成立了一个数据公司,去采集这一块的数据,现在样本并不多,但是我们在努力做这一块的事情。

  第二点,在区块链上的一点应用,虽然我们应用的量并不是很多。我们做了很大的一个产品,主力的产品是供应链产品。区块链跟供应链本身就是很好的拍档,假设我要采购一个譬如说是听诊器,我在采购,向核心企业提供采购订单的时候,本身我的借款企业在区块链上已经留痕了,对你的身份已经有认证,你的订单信息已经有了,到了核心企业去做采购的时候,那边采购会根据你的要求寻找适合批次的产品,假设是听诊器,假设是医药上面会用的油灯,可能是易碎的,我们可能就是在核心企业在相应比较近的地点给你做一些采购。在采购上,就可以在区块链的系统里面能够实时跟踪整个环节到哪里,我的采购是一个供应商给我的,还是N个供应商给我的,从哪里给我的,物流到哪里。资金并不是给了借款人,我必须保证整个资金是准确用到这一块采购上去了,所以资金是通过采购渠道给到供货商,货物已经到了哪里,采购商已经签收了,所有的交易完成了,所有的都是没有办法篡改,所有的流程都能在上面看到,我认为这本身就是一个很好的风控系统,尤其是针对供应链产品。这是在区块链上面的一点应用。


  汤迪涛:谢谢各位嘉宾的分享,因为时间关系,我做一点点总结,讨论的结论大概是这样,第一个普惠金融在中国刚刚开始,我们认为漫长的道路还很遥远。第二个,其实在金融科技这个领域,科技对金融的重新定义和重新解析和分解是毋庸置疑带来很多方面的好处,但是实际上金融科技在今天的发展也在起步阶段,尤其是,说实话,我个人觉得区块链目前,除了在供应链的某一些领域有一些应用场景以外,事实上在整个金融体系里面可能还面临很多问题,还需要商业化,可能还需要几年。但是人工智能这几年发展非常迅速,所以能看到很多新的希望,也看到国家在人工智能方面有一个远大的战略,尽管普惠金融的任务很艰巨,但是因为金融科技发展得非常快,迭代的速度非常快,所以我们对于未来还是应该持有非常乐观的信心的。

  谢谢大家,谢谢各位听众,谢谢《21世纪经济报道》,谢谢大家。


  梁婧:非常感谢各位嘉宾,通过一下午整个的论坛,我们也可以了解到,其实目前金融科技的发展首先要有监管层的更多的细节的出台,另外就是各方,比如数据流通、技术升级、创新方面都需要未来有更多的加持和加码。最后我们也是希望可以真正好地发挥普惠金融的作用来反哺目前中国的实体经济,非常感谢各位精彩的观点,好像看到各位已经开始互相换名片了,希望有更多的合作,本场论坛到此结束,感谢各位的支持,谢谢。




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21世纪报系会议周由二十一世纪传媒于2010年推出,《21世纪经济报道》主办,已成功举办六届。21世纪报系会议周以多样化的会议集群模式,囊括年度最具影响力的活动,通过全媒体的支持系统,打造21世纪最高端会议品牌。

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第七届21世纪报系会议周,以“洞见未来先机——新时代·新经济·新征程”为主题,形成多样化的会议集群,包括:1、十二届21世纪亚洲金融年会 2、017中国创新资本年会【暨】第七届中国股权投资竞争力榜单发布 3、“一带一路”国际创新论坛【暨】“一带一路”建设创新案例征集活动 4、十四届中国企业公民论坛【暨】2017年“中国最佳企业公民”评选5、渤海银行•中华非遗传统手工艺传承设计大赛作品展。

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