圆桌对话一:消费场景博弈论

2017-12-06 07:33
导读:由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会于2017年12月5-6日在北京JW万豪酒店举行,年会主题为“行稳致远:实业源动力”。以下是圆桌对话:消费场景博弈论的对话实录。

接下来要为大家进行的是第一场圆桌对话环节了,场景博弈论,再次请上四位嘉宾,掌声有请:

   海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国先生;

   新网银行平台金融部总经理金晓烨先生;

   易日升金融总裁史建伟先生;

   51信用卡北京分公司总经理吴迪先生;

   接下来把舞台留给王晓。

   王晓:这一场讨论场景的话题,就是在哪儿花钱、在哪儿消费。最近我在参加一场活动的时候也听到工商银行的一位领导的一个分享。在这里跟大家共享一下,工行的这位领导提到工行现在有95%的业务都已经在线上操作了,网点的人越来越少,但是这些客户并没有离开工商银行,只是到一个个线上平台。线上的购物、聊天、衣食住行的平台上聚集着几百万,甚至上亿的客户,过去银行旨意看到人比较密集的小区或者商场就会想到去旁边开银行,以后就要到线上平台开银行。即便对宇宙行这样规模体量的机构,他们也要寻找新的场景。但是也有一些观点认为有没有场景无所谓,要做成万能钥匙,可以切入任何领域,因此我们今天邀请到了几位嘉宾来跟我们分享一下关于场景的话题。

   首先想请大家先跟我们的听众介绍一下自己所从事的业务,回答一下你们认为场景重要吗?只能回答是或不是,谢谢。

   汪传国:我就不再介绍了,我刚刚有机会跟大家交流了。我觉得场景重要。

   金晓烨:我是来自新网银行的金晓烨。新网银行是第二批民营银行之一,我们成立的时间虽然还没满一年,但是在行业里面还是,最近一年的业务发展情况还是不错的,我们这边主要的一些核心的业务,包括开展网贷行业,资金存管,另外是和各个场景之间建立引流,然后是把新网银行好人贷的产品,我们的核心业务简而言之就是在潜在客群当中寻找金融领域里面的好人,给他提供普惠金融的服务,把坏人、欺诈客户剔除掉。回答主持人的问题,场景我认为是非常重要。

   

   吴迪:我是来自51信用卡的吴迪,目前我们主要主营方向是负债管理,还有一个是金融服务,以及科技服务这一块,51信用卡目前已经是融完C+轮,十亿美金的估值,是独角兽的公司。我们秉承为金融科技服务的理念。场景是很重要的事情。

   史建伟:我来自易日升,是真正深耕场景的,我们的场景基本上就是在家装、家居这样一个泛家居的领域当中。所以我们可以非常负责任地说,我们是任何一笔资产,从资金来源是机构、资金的投向是我们合作的场景方,每一笔交易全是基于场景来的。毫无疑问,我们的判断是场景是很重要的。

   王晓:谢谢大家。刚才四位嘉宾给出了比较一致的答案,大家都觉得场景很重要。场景为什么重要?场景在大家的业务中起到了哪些作用?希望各位嘉宾来具体分享一下。另外一个就是,其实我们今天现场的嘉宾有几位,比如说像新网银行和51信用卡,可能在自身场景这一块并不是很具有优势,大家怎么布局场景?海尔和易日升其实是有业务场景,在自己的业务开展中,场景又起到什么样独特的作用?未来大家会不会希望到其他的场景中来开拓?谢谢。

   汪传国:你刚才逼着我选择是还是不是。其实我在纠结,我说是的原因是从风险管理角度是很有效的手段,如果要我选择的话,我是做场景消费的。但是并不意味着无场景的消费就一定不重要,尽管我是不做的,有些人有这个能力,他可以做现金贷,当然只要不是高利息现金贷,我觉得可以做,包括几大行也有信用贷。目前现金贷的定义是无消费场景、无特定用途、无特定群体、无抵押物,其实很多银行也有这种产品,只不过利息不高而已,我觉得科学的业务场景,也是普惠金融的一个要素。而且信用卡的提现也是无场景,所以并不是无场景不可以做兼容,只是在监管方面这样定义的。所以我觉得可以做,但是我是没有这个能力,所以现在我们做的是基于场景。我的布局,其实现在海尔已经没有基于海尔,主要不基于海尔本身的产业做消费金融。我们有一些,跟一些机构合作,在做家电的消费分期,但是主要还是围绕着医美、教育、购车方面,所以我们自己在搭建平台,把每一类的,比如说购车、售后保养、4S店拉到平台上,解决他们的痛点,在这方面提供金融服务,我们自己在打造融资平台。整个的场景来做金融,我们是这么做的。

   金晓烨:我分享一下我的看法,场景对于金融来说其实解决了两个非常重要的问题,一个问题是获客,另外一个问题是风控,因为说到获客的话大家也知道现在流量的成本费用越来越贵,如果我打算做一块金融业务,我首先会去想我的客户从哪里来。刚才主持人说了,我们是一家新的机构,从哪里来场景?工行的做法成本是巨大的,另外是在线上各个渠道获客,这是比较直接的玩法,但是这样成本非常巨大,而且获得客户的质量并不一定好,线上获客的方式甚至变成的现金贷的标配。为什么说获客很重要?在获客成本上面是相当低的,而且这些客户是基于这个场景非常地核心、非常优质的一些客户,本身也做了一层的筛选。再回到第二点,就是风控。场景起到的作用是客户在我这个场景上面交易,在这个场景上面黏性,带来大量的是这个客户的交易行为。我们可以看到,整个在线上信贷这一块业务,阿里的小贷做出了一个非常好的标杆和表率,他就是基于用户的这些消费行为,带电商上的购买记录、浏览记录、收货地址,根据你APP的稳定性等等。这些数据通过场景转化成授信依据,甚至对他违约之后做的一些成熟的措施,给我的风控这一块的能力提升了巨大地在做场景这一块核心的要点就是我是否有这个技术水平,我是否有这个能力把这些数据转化成金融的模型,对于提升我实质的风控能力,这是各家水平的差异。

   在场景这方面还有一块,我为什么要跟这些场景做?有一句话叫作让专业的人做专业的事,场景方往往是在获客、客户沉淀分析有很大的优势,对我们持牌的金融机构或者类金融机构的有时在融资能力,双方结合起来就会产生对于客户在这个场景进入之后的商品服务,之后的金融服务、分期服务有一个相对来说比较良好的闭环。我们也有电商分期、购车分期等等,也做出了不错的成绩。

   吴迪:刚刚提到了51信用卡在金融上相对较弱,51信用卡主要做信用卡账单管理,相当于对客户的负债性的管理成本,也就是说我们有一个独特的场景在。为什么说是一个独特的场景?首先我们管理的是他的信用卡,信用卡一定是银行对这个客户进行了一定的授信和判断。从某种程度里说这批用户是属于高ARP值用户,我们就可以对这部分用户的账单进行分析整理,包括提供给他相应的金融模型,输出给相应的金融解决方案,这就是我们独特的场景。

   场景这一块我同意汪总的建议,并不是绝对的好还是不好。我记得刚才汪总的分享里面提到了反欺诈的事情,场景在风控的角度来看,就是提升了客户欺诈的成本,因为有一个场景在,你的资金使用或者金融使用的方向大致是确定的,我就可以在解决风控的时候,通过资金需求,额度,包括费率等等的事情,这样场景更好地服务于风控。反过来说并不是因为也场景所以我才能做金融,并不是这样子的。所以51信用卡这边的优势就是我们基于这种信用卡账单的负债管理,我可以通过我的技术手段,包括我的一些模型搭建来给客户提供更好的方案,包括跟合作方,以及一些银行进行很好的流量对应方案,这都是金融场景里面的应用。

   史建伟:其实我场景,场景其实有广义和狭义,这是我个人的观点。广义来说,其实你围绕着场景获客和在场景当中的应用,这两者只要满足之一,我认为它都是场景金融。但是狭义的就是目前定义的,从获客一直到应用,全是在特定的场景当中。所以我个人认为,像阿里通过它的淘宝平台获取的,支付宝平台获取的客户,给他做的建模,包括微粒贷的场景都是场景获客,只是用途上没有做特定用途而已,所以可以把利率做到18%,因为他对于客户,他对场景把握是非常有把握的。对于易日升来说,我们是既做场景获客,又做场景应用,这也跟我们自己的天然秉性有关系,不在乎说这个场景到底好还是无场景好。这个其实跟刚才汪总的观点,我个人也是比较赞同的,只是看各自所拥有的资源,各自所有的能力,各自公司的战略方向是怎么样的,选择这条路一直走下去。易日升成立三年,基本上就是非常严格地按照这个场景的路径在走。我们自认为走得也可以,因为我们的股东,确实我们也有一些资源,我们股东是一个家装20年的上市公司,我们有整个家装、家具行业的资源,我们做家装的场景金融有先天的优势,在这种优势的情况下,我们确实可以低成本地获客。因为每一个进入到家公司门店,消费意愿是很确定的,不需要你再通过一些广告,说我可以给你多少钱,我的成本有多低,或者怎么样。这方面的成本是相对确实比较低。但是同时,因为你场景金融有一点是需要解决的,是什么呢?就是说你到底能不能给你的场景带来好处,就是你的产品和服务是不是能够给你的合作伙伴,他的经营真的带来增长,真的带来催化剂的作用。所以在这种情况下,首先一定是低价的,就是你的定价一定是低价的,你不可能说因为一个高价格,让消费者本身我想买你的这个产品。在这种情况下,从事场景消费金融的话有两个核心能力要做到,第一个就是成本要足够低,第二个你的风险要控制得足够好。这样子的话,你才能有微利,进而通过规模提升,让自己的整个商业模型、商业模式成立。这件事情本身是很辛苦的。这部分的原因可能很多的企业并没有去花很多精力在场景上面的最根本的原因,其实是商业的原则,它并不是其他方面的选择,并不一定是能力或者其他方面的选择,更多的可能是一个商业选择。但是这种商业选择确实会给整个消费升级,会给整个市场的可持续发展,我觉得是有好处的。所以我们基本上在行业里面三年,虽然我们的定价很低,基本上就跟刚才汪总讲的海尔云贷的收益水平差不多,同时我们的资金成本肯定比海尔云贷要高一点。但是我们也盈利了。这个证明什么?这就证明每一个企业,就是在自己擅长的这个领域,不管是做场景也好,还是不做场景也好,其实都是能够找到符合自己发展的一个道路。所以,我觉得易日升也会沿着目前的这种场景布局一直地去深化,因为我们今天在广度上基本上我们认为覆盖面是差不多了,全国最好的一批家装公司、家具公司,我们合作得七七八八了,差不多两三千家商户,接近一万个门店我们都覆盖了。下一步其实还是要进一步地深度,广度有了,下面就是深度了,再下面就是怎么样能够快速地创造价值。所以这是我的一个观点。

   王晓:谢谢。刚才其实听了各位嘉宾的分享之后,大家也是觉得场景有作用,但是它不一定是万能的,比如像新网银行金总提到场景是有一个场景获客,还有一个场景使用。结合一下最近的热点,我想跟大家提一个问题,如果在使用的时候,如果没有场景的话会产生什么样的问题?结合一下最近的现金贷,因为央行和银监会刚刚做现金贷的规范整顿,出台了相关的通知,也想听一下各位从业者分享一下您的观点。

   汪传国:你第一个问题我不是很清楚,如果没场景怎么弄是吧?

   王晓:如果没有场景使用的话,在使用的时候,如果没有场景限制会带来什么样的问题?大家在从业里面会遇到什么样的情况?

   汪传国:OK,如果没有场景使用的话,刚才我们说了,场景两个方面,一个是获客,一个是风险控制,如果已经有信用的话,获客没问题,风控有问题,风控就是你没有办法控制真实用途,这是可能出现的问题。你刚刚说的现金贷的事,我其实觉得现在的现金贷,它的定义本身有点问题,因为现金贷有好有坏,其实现金贷是信用贷款的一种,信用贷款是一个普惠金融普及的一种,银行也做,信用卡也有。我觉得要抓不是现金贷这个形式,要抓的是利息本身,就是客户最后付出的成本,我觉得你不要关心它的形式,只要关心它的综合成本是不是超过了一定的水平,如果是超过了一定的水平,对借款人是一种杀鸡取卵的行为,这个是要控制的,至于使用,从监管角度是不是一定要盯死,我觉得可以商榷,但是作为我这个金融机构,我是关心风控,我本人从风险偏好角度,我是希望有场景,但是有些机构能力很强,他是能够做没有场景的。

   金晓烨:我的理解是这样,主持人提的这个没有场景稍稍有一点伪命题,因为监管要求要有场景,要跟着监管走。说实在的,如果场景确实没有限制,以符合合规的方式去看的话,就应该在当下的大背景下面,对于客群去限制,或者对于信用类或者抵押类转变,因为作为金融机构开展业务必须符合合规要求,不能真的是“四无”,完全处于合规性上面有瑕疵、有问题。这是一块。

   另外一块,现金贷解读也特别多,有一些专家都做了很多的分享,我只是想说一块,特别是上上周的时候,北京协会的会长,当时北京金融局的领导也提出来,做互金,这个社会到底需要什么样的互金行业?他当时提出来,真的是一种为人民服务的这样一种普惠金融的角度去看,是给大家提供一种金融服务是需要让客户有获得感、幸福感和安全感这样的一种服务。基于这样的场景下,现在这个行业有点,对于小额的这种场景下面,不要老是去想着那些债务困局当中的人,不要从最底层的资产那一块榨取超额利润,我们还是想在这一块,基于这一群人应该导向一种稳定的收入、正当的工作,应该把这些客群导给51信用卡,而不是给他们提供现金贷,而是真正给自己的商业模式纠纠偏,想想怎么提供有稳定收入、有正当工作的,通常讲的稍微符合金融产品定义范围的产品客群,提供一些更合适的产品,让大家能够在三改方面有获得感。我觉得这是很重要的一点。

   吴迪:刚才主持人给了一个大胆的假设,我觉得是这样,如果没有场景,让金融发展的边界更大,可能大家会有更多的从业人,或者非金融从业人会脑洞大开,出了很多很多的类金融产品出来。说不好是好是坏,因为这是加速普惠金融的做法。但是有场景的话,刚才我也提到说,它相当于在风控上有一个应用,也就是说我们在去弄这个场景的时候,要怎么定义它,你是通过场景获客,还是通过场景搭建你的模型,这是两件事情,如果通过场景获客的话,像刚才史总说的一样,成本可能很低,是不是场景应用边界特别窄?只能在这一块做。

   刚才说现金贷这件事情,我是这样想的,就是因为这种无边界,就是没有场景上的强制要求,或者场景上的要求的话,它的门槛非常低,就会造成一个现象,客户承担的成本过高,都是靠高利润来去覆盖风险,但并没有去基于一些深度的思考,对风控的敬畏去研究它的模型,对客户做精准的判断,从获客判断应该从获客层面判断,这个客户从哪里来、我能付给它什么样的金融产品,这个时候就应该分析。就是因为没有门槛之后,导致各种各样的人进来做。他们在控制风险上没有自己的经验、没有能力高利率,一旦高利率就会给客户造成沉重的负担,这样就变成恶性的循环,然后就会变成一堆坏账在后面,风险就引爆出来了。所以我觉得场景在金融上的应用获客之初应用。我的定义,一个是获客场景,一个是你的使用场景,获客场景就是客户从哪里来,使用场景就是客户到底用这笔钱或者用这个金融产品做什么,如果能抓住这一块,从获客到使用这一块就可以全链条打通了,打通之后就可以更顺畅,或者通过客户使用不同的场景搭配不同的方案,你可以做的事情就可以更广、更多,一定是这样。所以我觉得在这一块的话,现金贷就是因为门槛过低,才导致现在这种情况,大家觉得一谈到现金贷就跟魔鬼一样,实际上在整个过程中难免会有阵痛,这种东西很快就会像你刚才的报告,2018年很多都会趋于稳定,那个时候怎么发展?马太效应会更强。

   史建伟:我觉得主持人问这个问题的时候,其实在座所有人都知道答案,因为今天这个环境就是没有限制使用场景,没有任何限制的情况下,然后放任大家发展的结果。在这种结果下可以看到什么?过度借贷,在平台当中就是多头借,一个平台借500,一个平台借1000,加起来十万块钱都有可能借得到。对于一个20岁左右的,可能还没有收入来源的这些银行的,上面叫“白户”来说有没有偿还能力?毫无疑问是没有的,而且这些群体的话,他可能根本不知道自己借了这么多钱意味着什么?他觉得我只要不断地借到钱,最后通过借到的钱还掉了,没事的,根本没想到未来到底怎么偿还。这就是没有限制我觉得最主要的问题。所以我觉得现金贷的话其实它是有其客观的部分需求的,真实的需求确实是有的,22岁-25岁之间的年轻人可能工资确实不高,一个月可能五千块以内,但是可能去参加两次婚礼没了,红包两次一送就没了,请女朋友吃两顿饭,去旅个游,这个月最后十天不知道怎么过了,所以确实有其客观的需求。但是目前的问题我认为在于,就像你还没学会钱的概念的时候就往他的口袋里塞了很多钱,这就会让大家觉得我就花,我就借,然后到最终可能是最不懂金融,最不懂钱的理念的人手里有一大把钱,最终导致这部分坏账生以后,再传导到金融系统,因为我们现在虽然可以看到几千家现金贷平台,但是其实最终的资金来源大部分还是从资金成本最低的一道批发、两道批发、三道批发出来的,所以最终如果出大问题的话是会传导到传统金融机构的,传导到信托,传导到银行,传导到资管,这些都会有。这些是可能会出现的问题,倒不是说需求不存在,需求确实存在,但是在这种需求的情况下,因为我们最近看到过一个数据,就是说现金贷已经放到一万多亿,什么概念?一笔一千块的话,或者一个人借一万块,就有一亿人在上面借了,这件事情是很可怕的事情,当然这里面有高的、有低的,肯定不会有那么多人有这么真实的现金贷需求。所以这是我的一些看法。

   王晓:谢谢。刚才各位嘉宾其实提到的观点都很有启发,比如说当前现金贷的最大的问题其实再生它的门槛过低,另外一个可能当前的行业很多借贷除了真实的需求之外有很多过度借贷、过度消费给一些可能还没有还款能力和经济来源的人带来了一些诱导过度消费的情况。刚才有嘉宾提到说场景,有一个是获客,另外一个是风控。其实大家在业务中,风控是对于大家都是很重要的一个话题。想请教一下各位嘉宾,场景在大家的风控中起到的哪些作用,如果没有场景,比如像银行这一端的话,需要怎样去锻炼自己的风控内核?可以做到更加普世?大家在风控中当前有哪些技术应用可以提升风控的效率?谢谢。

   汪传国:我分享内容中有提到,场景首先是帮助你保证消费的真实性,如果场景控制好的话,包括这个人,确实是真的人,如果是纯线上的,做现金贷的话,可能都没见到人。

   王晓:有欺诈风险。

   汪传国:对,有欺诈风险,基于场景的也有欺诈风险,总有黑产,不同的产业,攻破你的防线,可能想办法来欺诈,而且是系统性的。比如一个医美机构或者一个教育机构拉来很多消费者,身份可能是真的,但是消费是假的。基于场景最关键的还是防止系统性欺诈。对于模式识别、机构的管理、机构的甄别尤为重要,当然我们现在大部分是自己在打造场景,也有跟其他的一些互金平台合作,他们在这方面是比较厉害的。所以我们只跟那些对场景把握度比较高的、比较好的这些互金平台有合作,要么我们就自己去把关。通过人工智能、通过数据分析,就跟反洗钱一样,既有洗钱的人想打到反洗钱会议当中了解反洗钱是什么样的,也有反洗钱的人打到洗钱的团体去。这是长久战,但是总比现金贷还是容易控制的。

   金晓烨:很惭愧,我不是特别专业的风控人士,我没法说。我只能说从我的角度看场景可能的一些,你说到的在风控等等方面的事。刚才其实我也说,场景带来的对于风控这边带来的重要的核心点,就是说场景的消费、这些行为、用户的依赖度、频次、地点、稳定性可以刻画出的画像,估算出他的收入。但是这个前提是,刚才汪总也提到了,要往前看,这个场景过来的数据是否真实,就是说我一直往场景去切,监管层认为往场景切,你的资金投向是可靠的,并不是说你的资金流向就是完全无用途,可能流向房市、股市等等其他一些事上。但是我们要考虑的是说往场景转的话,这个场景是否可靠?它是否存在医美行业的那种拉的消费者其实是农村妇女。去年教育也出现很多,做教育分期的,培训机构倒了,这个其实也有这种传递性和风险的隐患在那儿,所以这块的识别就需要大家加强,对于场景本身的可靠性和它的发展能力,对于金融结合这个点上需要评估。

   至于通过怎样的方式来加强机构的风控能力,太专业的确实说不上,但是我个人很看好的一点,对于民间借贷或者是说第三方机构的信息汇集,多头的筛查,我觉得这会是将来很重要的核心点。因为金融从业人员肯定都会知道人行的征信是做信贷审查当中必要的一环,察看这个人的负债情况、有没有违约等等,但是因为目前有那么多的类金融机构或者是互金行业提供了这样的服务,所以在于体系外的筛查、识别,其实都是有欠缺的,目前这个行业做的很多,比如说爬虫技术或者是外部技术,或者是第三方机构,我记得有专业的机构提供这样的一些服务,征信的数据服务等等。所以我个人很看好未来信联成立以后,通过中国互金协会牵头,搭建这样一个信息集中共享平台,能够帮助大家在于体系之外的信用信息的汇集和对于这些用户的黑名单的整理,能够打造成中国完善的官方的、民间的这样一个征信体系,当然也要解决数据的真实性以及大家存在不愿意报送的问题。在这样的大前提下,我觉得未来的风控手段会更全面也更有效。这是我个人的一些观点。

   吴迪:风控的话,我觉得不简简单单是在发生借贷的时候才用,我刚才提到在获客的时候也要考虑到这一块,所以其实风控应该是全链条,从你设计产品之初就要考虑你要做的这个场景,要做的这部分人群的风控点,借此来搭建你的产品、搭建你的模型。51信用卡是在做负债的管理,刚才我说了负债的场景。我们是通过管理客户的信用卡账单来去分析这个人的消费行为,包括他的负债程度,以及他们的银行授信沉重。这样的话,我们依托于这样的一个场景去给客户提供更好的管理账单的服务,比如我可以对接银行的权益给你,或者对接一些比较适合你的产品去获取,这样的话,都是在深耕我自己的场景。在51信用卡的风控效率这一块,或者提升风控效率是怎么做的?技术上首先是通过大数据的方式来去做分析,包括把用户详细分层,分层之后会通过反欺诈的手段,包括模型的搭建来对客户进行筛选,同时匹配不同的产品去做。在整个风控体系上来说,CIO会在,不管在获客,以及在产品的设计,包括最终借贷成功,包括贷后,统一都是由这条线负责,在正常的组织架构里面就有这样的设计,目的就是让风控这个理念或者思路和态度贯穿整个场景线。有的时候是抱着对风控敬畏之心去做这件事情,目的是在风险可控的范围内给客户提供更适合他的产品,而不是给他一个利率更高的产品,而是提供更适合他的。因为有些人,比如说他并不想借钱,可能他对于利率或者额度有在意。有些人可能信用卡经常消费空,他是需要借钱或者对利率不明显的人,我们就会匹配适合他的产品。这样在技术和架构上做一些提升效率的事情。

   王晓:有请史总。

   史建伟:我认为所有做风险的,核心的风险要素就是看借款对象的还款意愿、还款能力。基本就看这两点,基于这两点才看是不是准入,给他多少额度、期限、定价,基本上是这些。场景在这个过程当中,所有看他的还款意愿、还款能力,就得看你了不了解你的客户。所以场景在这里面能够让我们有多一个抓手,原先的双方关系可能只是从你了解他的一些情况,如果他在这个场景里面消费的话,你可以根据他的一个消费行为再来增加一道判断,所以它是场景对风控的一个好处。从易日升自己的实践过程当中来说,我认为我们是三个方法在做。第一个,这个行业是一定要有,因为场景消费金融最大的风险其实就是黑产,就是欺诈,就是到村里面拉一堆农村妇女,就是去到校园里买一堆身份证,我觉得这是场景消费金融欺诈风险最大的风险。所以怎么防欺诈风险?一定要有行业的情况,你要知道什么样的消费群体是正常的,什么样的消费行为是符合场景方自身的经营活动,这个行业情况是非常关键。我们好在行业情况还可以。所以黑产这件事情,在易日升的日常经营活动当中控住了,欢迎黑产来,这是我们第一件事。

   第二个就是虽然这次《通知》里面说谨慎使用数据化风控模型,但是这个数据化风控模型确实对于一些效率的提升等等,是有很大帮助的。所以我们数据化的风控模型一定是会继续使用下去。这个是用来判人的。同时还有一点很重要的,因为包商刘行长走掉了,我们其实和后面的金融机构相当于做两道风控,我们通过我们自己的模型跑一道,合作银行再通过征信再去跑一道。所以这是两重网,这两重网其实我们可以看一下每重网的网眼其实都还是挺大的,但是这两重网一旦交织起来以后,你会发现它其实是属于一种什么状态呢?疏而不漏的这样一个状态。所以这是我们用到的风控策略、技术,用这种方法来管控风险。效果挺好。我们都不累计坏账,累计不了,千分之几,非常不错。目前我们在用一个新技术做什么事情?刚才汪总也说到了就是AI(人工智能),我们现在在用机器学习,在学我们自己的数据,来看我们到底哪些特征对风险有决定性作用,用机器学习来学,目前我们已经学到差不多98%左右的匹配度了。如果到百分之九十九点几可以应用,目前还不可以应用,因为数据跑的时间还不够长。我相信未来AI技术对于信贷的模型以及最终信贷审批效率的提升可能会是革命性的。

   王晓:谢谢各位嘉宾的分享,刚才听了各位嘉宾分享之后,消费场景有自己的作用,但它不一定完全有用。消费场景自己的真实性可能也需要去进一步地核对。像刚才史总也提到说消费场景应用里面最大的挑战还是来自于黑产。汪总也跟大家分享说他们在应对黑产里面有黑产,他们也有反黑产,他们也有一些间谍潜伏在黑产产业里边,甚至史动还向黑产发出了挑战。希望刚才各位嘉宾的探讨能够给行业带来一些启发,包括对现金贷的讨论,现金贷的门槛过低,结合当前行业的一些监管。

   以上是本场对话的主要内容,谢谢大家,我把舞台还给主持人。



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