谢锦生:金融科技助力银行实现精耕细作

2017-12-06 05:20
导读:由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会于2017年12月5-6日在北京JW万豪酒店举行,年会主题为“行稳致远:实业源动力”。京东金融副总裁谢锦生,在21世纪亚洲金融年会第二日金融分论坛上,发表主题演讲。

各位来宾大家下午好,非常荣幸参加这个论坛,京东金融作为一家金融科技企业已经发展了四年多的时间,过去一年我们花很多精力跟各家商业银行在合作,在做这方面的实践。所以今天我想跟大家交流一个熟一点的话题就就是在今年的实践过程当中,我们怎么样去跟商业银行一起去实现一些运营上精耕细作的做法。

   大家今天的话题很多讲商业银行的改变,从我的角度来讲,真的是这个时代变了,我举一个小例子,去年我的钱包丢了,里面有4家银行的信用卡,我在4家银行分别都办了冻结、挂失、补办新卡的一套流程,最后有2家银行办的很快,效率很高我接着用了,还有2家银行办的很慢,很罗嗦,门槛很高,最后2家银行的卡就放弃了。我作为一个普通的用户今天在金融服务上有特别多的选择,跟以前不一样,获得服务的渠道越来越多,客户变的越来越任性,也不那么讲道理。我觉得整个客户在变的时候,商业银行的模式、做法会发生改变。

   场景和渠道变了,我上周在四川跟一家银行在交流,他说他们今年零售的业务95%都发生在手机端,这是一家银行。95%零售的业务都发生在手机端的,所以希望整个场景渠道也发生巨大的变化。再有产品服务也发生变化了,互联网在过去几年,大家还觉得跟金融服务什么太大的关系,更多可能是获客。但现在我们看到各种场景新的金融服务已经越来越多,特别普遍,这些变化会驱使到商业银行业务经营模式也跟着发生变化,这个变化体现有几方面,一个是获客的方式,第二是业务运营的方式,再有是整个风控的模型都要跟着改变。刚才嘉宾讲到过去商业银行追求的规模,每年讲规模做的更大,未来有越来越多的银行会讲不是规模了,而是怎么把运营做的更加精细化。

   这个过程当中我们认为金融科技和金融的结合,实际上跟以前是不一样的,以前科技更多是底层的支撑,我们买一套IT系统,让我们的业务能够开展起来,但是以前的做法更像你造一辆车,采购各种零部件,买个引擎,卖个变速箱,买个底盘自己组装,今天科技变成驱动力,金融科技企业,京东金融这样我们的想法不是说给银行卖一套系统,卖一个汽车的零部件给你,而是希望能够一起围绕一些新的客户需求,新的细分市场一起去打造一辆漂亮新的车型,这个是我觉得科技和金融的结合是完全不一样的,科技更多是一个驱动力。所以我们讲第一个科技和数据是结合在一起的。如果没有数据,科技的作用不会那么大。另外一个就是对于金融机构来讲,最核心的就是怎么跟他们结合,这一定是科技驱动下才能做得到的。

   京东金融过去几年还取得一些小小的成绩和进步,我们自己也做了一些总结,可能只有三个方面,第一方面是依赖场景优势,第二方面依赖技术的优势,第三方面依赖大数据的优势。大家对京东的理解因为京东有非常大电商的平台,但实际上我们现在的场景不仅仅是京东体内电商的场景,包括我们其他的一些外部的场景,比如说我们在农村,已经有好几年的时间耕耘农村金融的市场。包括农村的电商的市场,其实已经创造了很大场景出来。包括我们围绕创业者服务,京东的众筹覆盖了几十万的创业池,围绕创业池服务的生态也建立起来了。我们有众多的生态帮助整个科技和数据方面,金融应用提供非常便利的条件。过去几年我们能够很快的把一些数据和科技结合真正落到变成可用的金融服务,跟我们在场景方面的能力也是分不开的。

   数据方面的优势不用讲,整个互联网的场景下最有价值的数据来自于交易的数据。而这方面是京东一贯的强项。不管是京东商城还是京东金融,目前累计起来3.6亿的用户,800万的企业用户给我们带来海量的数据。它的数据类型也非常多样,不管是文本的、图像的、语音的、视频的信息量非常多样。另外我们构建非常多维度用户的数据画像体系,京东金融对用户的画像超过3000万个标签,另外数据必须是动态的,一个客户的数据三个月前,半年前的数据可用度变的很低。我们每天会产生大量新增的数据,在平台里系统每天传输的数据量超过100亿条,没有动态更新的数据基本上大数据没有什么太大家知的。

   京东的技术优势我们其实也是人工智能、大数据、云,(ABC)。刚才赵总讲新网银行构筑互联网架构,我们从第一天开始系统就是分布式架构的模式。今年我跟很多银行在交流发现一个很典型的潮流,大量的银行今年基本上都会或多或少的开始进入到一些分布式应用的领域。大家可能更多的是把一些新的互联网金融产品开始往分布式架构系统上面去搭建,我相信未来会有更多核心的业务系统都会用分布式架构的方式来实现。

   这实际上是我们的一个过去几年一直在做的实践,当我们的数据量越来越大,我们的数据应用产品越来越多的时候,我们不得不开始用人工智能的方式来解决问题。比如京东消费金融风控体系,大概在2015年年初的时候开始进入到机器学习的阶段,通过机器学习,后来到2016年的时候引入深度学习的技术,通过技术处理每天大量新增的数据,越来越多的整个客户的画像标签,越来越多风控的模型。对于我们来讲,大家可能谈人工智能更多展望未来,我们是两年前自己不得不用人工智能来辅助我们整个大数据的应用。

   比较具体的问题,智能营销,这个公式我问过很多银行,这公式自意思是整个用户全生命周期给你带来的利润、回报跟你的获客成本相比应该是什么样的数字才是合理的,才是有价值的。我发现其实基本上我沟通过的十家银行,没有任何一家银行能够回答这样的问题。整个客户群生命周期带来的价值是多少。但是我发现大家都很关注这个问题,这个问题你不搞清楚的话会带来很重要的困难,你不知道怎么去投入资源,投入成本去发展客户,怎么经营客户。

   用一个很典型的例子来讲,比如移动互联网,大家都知道银行的APP多数用户量都不大,但是银行缺钱吗?不缺钱。银行不砸大量的钱像互联网公司推广APP呢?因为你算清楚这个帐,对于互联网公司是先获客,客户获得过来,哪怕亏损一点没有问题,但是对于银行来讲不能把帐算清楚,哪怕你亏损不能预估客户未来给你带来的收入和利润,你是不敢投的。整个京东金融通过数据应用会相对精准的描绘一个客户在整个生命周期带来的价值,由此来决定整个营销的策略,整个会员的体系,包括外部广告投放、渠道的使用,都跟整个公式比较相关的。

   在风控层面,我们也做了很多努力,京东金融4000多名员工超过一半都在从事科技研发方面,这里差不多有800多人是在做整个风险,做人工的信贷审批、客户的审查基本上都是数据科学家。所以我们今年也拿到了国外比较重要的奖项,《亚洲银行家》信贷风控技术实施奖,欧洲金融给的全球卓越司库奖,基本都奖励我们在大数据应用、风控方面的一些实践。

   我们今年更加开放,京东金融不再是金融企业,过去用自己的能力做新应用的尝试,做了一片试验田,但是未来我们希望把这些能力越来越的受制于技术,包括我们的场景,能够跟所有的金融机构,包括商业银行一起来合作,这种合作,这种开放在我们看来是全方位的,360度无死角的开放,从底层的系数层面到场景客户层面都是可以完全分享的。

   举几个案例,今年整个网络信贷方面的业务,现在已经形成一套完整的解决方案。我们最早京东从京东百科开始到金条,到借钱平台逐渐走向开放。从借钱场景的连接开始,到大量的中小银行提供纯在线信贷系统,这里包括我们的风险、风控模型和决策引擎都是我们自己全部自研的自有知识产权的作品。包括后面贷后管理,包括资产证券化,这一套全流程信贷解决方案现在已经在一些商业银行。

   今年跟大连银行开始,后面有几家银行往这方面尝试,很核心的是把银行大零售的板块,信贷、财富管理到权益三部分做整合,从下面提高我们的大数据、科技能力的支撑,把客群的细分、业务的整合做好。再往前端,各种渠道做场景化产品的事情,这方面已经开始做了一些尝试,也有一些产品逐渐往前推进。

   最近跟工商银行合作的工银小白,我们定位是数字银行,这个数字银行也算是一个小小的创新,是说工行跟京东的合作跟其他银行不一样,工商银行本身有非常强大的科技能力,工商银行有1万多名科技人员。我们的合作在于怎么更好的去做互联网化的客户运营。这里整个工银小白的银行更强调第一个是场景化,这个平台怎么把金融服务变的更加有场景化。第二个场景化的概念是说怎么把这么一个数字银行嵌入到各种场景里去,这是两层产品化的意思。再做到极简,整个用户使用是极简的,另外能够跟外部场景的结合也能做到极简。大家知道,从现在银行的系统来讲要做到这一点很难的。系统如果你想把很多金融服务嵌入场景里,系统改造量巨大的,开发量是巨大的。

   智能化,我们把智能客服、财商管理,包括大数据风控都用到工银小白产品上面,包括在线用户开户反欺诈的系统,当然也包括营销的反欺诈,交易的反欺诈都用到这个产品上面。

   卡片化,是今年想做的尝试,跟工行合作,我们希望整个数字银行不是说整个银行嵌入到某一个场景里去,而是这里每一个服务,每一个应用都能够像一张卡片一样单独的拆出来,很方便切入到另外一个场景。这是我们想追求的一个方向,也想发展的一个模式。

   O+O互动模式,跟工商银行的合作也包括线下的支配网点,把我们的一些人脸识别技术应用到工商银行的网点,现在在北京的一个网点已经开始做一些实施。再有一两个月,大家可以去网点上面做一些体验。

   另外是把互联网化的应用放到金融场景里去,比如像直播、众筹非金融服务为什么不能放在一个金融平台里让用户有更好的互动呢,这也是我们想尝试的方向。再有更多便捷的服务也放到数字银行里来。

   以上三个案例是我们今年做的一些实践,还不是太多,后面应该还有更多合作模式可以出来。今天不展开讲,希望后面跟各位有共同沟通,共同探讨的机会。谢谢大家!

   

   



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