汪传国:普惠小微金融新模式——重庆海尔小额贷款公司经验分享

2017-12-06 03:54
导读:由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会于2017年12月5-6日在北京JW万豪酒店举行,年会主题为“行稳致远:实业源动力”。海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国,在21世纪亚洲金融年会第二日的金融分论坛上,发表主题演讲。

其实这两天听了很多讲演,我觉得这两天什么感觉呢?是一个另类的感觉,什么叫另类的感觉呢?因为大多数来的都是银行的、保险的、信托的,说实在的,没有正规的金融机构,或者类金融机构的小贷。所以这方面我感觉很另类。另外,在大多数的分享中都是比较宏观的东西,讲行业的东西,或者讲行业趋势。我今天分享的东西是很小的一个机构,80亿规模这么一个机构的实践和探索。和信托的23万亿比,我们实在是大海的一滴水都不如。但是希望大家感觉,你们是鲍鱼、熊掌,我们是农家小菜,希望大家不介意换换胃口。

   我今天要分享的是五个角度,一个是介绍一下我们公司海尔金控和我们自己的经营状况,分享一我们云贷的经营理念,最后介绍一下我们的业务模式和风控技术,然后再分享几个案例,也许有一些新意。最后我想探索一下持牌小贷,中国有九千家持牌小贷,户数上来说是相当大的群体。可是这九千家我们怎么让它更加积极地参与普惠金融?

   这是海尔金控的架构,其有六大主要板块:金融板块,交易板块、投资板块、医疗和健康以及最后的银行保险。金融板块有五大类金融公司,消费公司是银监会发的牌照,产业公司是融资租赁,还有金融办发的牌照。我们是青岛银行最大的股东,是北大方正保险的第三大股东。我们的定位是做产业中最懂金融的,或者金融中最懂产业的。去年年底管理资产1200亿,利润接近35亿。海尔金控的定位就是一个平台,让大家在这个平台上创业,给你很多的自主权,给你很多的责任。

   海尔云贷的经营成果。云计算是2014年3月拿到批筹,5月份拿到批复,9月份开业。客户数到了三十几万,资产质量保持良好的态势,今年不良率达到了千分之七,利息收入肯定不是大家想象的那么高,利息收入同2015年的12.3%平均年化到今年11.7%这么一个水平。利息收入今年前11个月利息收入6.5亿。回报率今年利润是1.77亿。作为和正规金融机构比这是很少的,但是小贷九千家公司总共就是九千亿,所以平均一家小贷公司余额也就在一亿左右,我们大概接近85亿,相当于平均小贷公司的85倍。

   我们得到行业认可还是很广泛的,去年和今年相关的行业奖,最高奖有获得深圳人民银行对我们的工作比较认可,也颁发了,从数据方面和风控方面,金融办给我们的认可都比较高。我们这个模式吸引了全国接近20几个省市的金融办,我们在行业上还是获得了大家的认可。

   这是我们的经营理念,有这个方向,一个是我们要服务实体经济,我们说的不是假话,我们扶助了好多中小微企业,上万户,同时帮助拉动消费,我们也做了一些消费贷及主要是基以场景的。另外,就是要提供普惠良性金融服务,什么叫良性金融服务?指的就是如果一个企业在你这儿贷款最好不要越贷越穷,咱们的利率最好不要高于他毛利乘以它的周转次数,这样他就越贷越富。某种意义上,这也是刚才马总提了三个A,这也是其中一个。另外是手续简便,我们不会像其他的银行让你打几寸厚的银行流水,也不会一天到晚做现场尽调,不会把人家的单据翻得底朝天的。我们主要基于产业链、基于数据做风控,尽量给客户带来比较少的困扰和干扰。第四点,我们要让客户用得自如,还贷方便,基本上大部分客户都是随贷随还,这也是减少客户成本的一个方向。我们几乎不需要抵押物,主要是看他们的经营状况,经营状况为主,不提供抵押物,给客户降低了门槛,只要你的资产好,利率会大幅下降,绝大部分的贷款是没有抵押物的。我们主要的理念就是与客户共发展、共成长。

   这是我们的主要模式之一,这是面对企业的,面对企业我们所采取的就是产业模式,所谓产业模式意思呢?就是找到一些我们认为是朝阳行业,或者是受经济周期影响不大的行业,对于这些行业的中大型企业,比如说销售额在50亿以上的,围绕它的上下游提供金融服务,企业本身是不会要我们这些资金的,因为我们的肯定比银行贵,他们是要下浮,我们有百分之十一二。上下游是需要的,我给他上下游提供贷款、融资,为它整个产业链的流动性添加了很多的方便。对于上游通常在核心企业,要么拿他的应付作抵押,或者确权,或者担保,因为他本来就欠上游的钱。对下游通常是让核心企业提供过往12个月或者是18个月的采购数据,基于他的采购数据,基于他的负债我们就给他一个授信额度,在授信项下可以让核心企业采购,我们给他们垫资。我们合作的公司非常高,蒙牛、电信,我们做了接近上万户,逾期率非常低。这是对企业用产业链的模式做融资服务。我们讲的是一站式、全方位的金融服务,从上下游核心企业,甚至是C端如果合适的话。

   第二个模式是针对C端的,C端基本上是基于一个消费场景去提供融资。比如说我们现在很多年轻的服务特别想为孩子提供素质教育,我们就围绕着这些个群体提供金融服务,通常有几个生态,一个是学校、培训机构、老师、学生、家长,我们要为他们解决痛点。在这个基础上以金融切入给他们提供融资服务,确保了资金是用到消费上,交学费了,这样的风险特别低。

   这个就不细说了,这个是对于产业链技术怎么控制风险的基本手段,基本上核心就是要深刻地它的业态,然后控制资金的用途,这是我们最大的一个体会。产业链的数据我们也用数据,怎么用呢?主席看产供销的数据,物流、信息流,不断地交互,了解它上下游的信息状况。基于场景的,有几个地方,最核心的就是反欺诈和用商户控制风控系统,基于场景的不在个人,大部分父母亲都能还得起那一两万块钱小孩的学费,你担心的是这些合作客户、合作商户有没有拉一些假的消费者来一起骗你。所以我们叫黑户”“黑产你担心的是这个,很多风控是围绕着反欺诈去设置的,一旦反欺诈成功的话,逾期率就在1%以下,所以我们通过医美和教育这两个板块,我们体会到这是很值得做的事情。这是讲反欺诈的一些事情,反欺诈就是在黑产里面放一些我们自己的地下工作人员,在最近有什么新的手段突破我们的防线,利用这些数据做一些模式识别,对商户打分,风险进行评分。

   这是几个案例分析,这是跟电信经销商怎么合作的,基于采购数据。这是生猪行业,为生猪养殖户提供的一些融资服务。还有养羊业,肉羊的养殖环节,不同的环节,奶羊、羊羔,不同的环节有不同的服务,我们的做法是下游的贷款来还上游欠我们的贷款。所以实行了资金闭环,这是基于风控模型,7×24小时自动审批的做法。这是准入模型,很多变量是交易形成的,而不是大数据,和个人消费不大一样,这是准入模型,这是评级模型,基于它的评级,我们给打分,按照不同的分给它不同的额度。

   细节就没时间说了,我讲最后一件,这是大家非常关心的。小贷公司有九千家,小贷公司初衷也是为了做普惠金融,但是到九年以后,大部分都死得差不多了,只有两三家还在做,根本做不到普惠金融,为什么?第一,它们没有杠杆,监管说50%的杠杆,可是谁给你融资?没有,所以杠杆用不上,九千家小贷公司,九千亿的注册资本金,余额也就是九千亿。能用的杠杆就不到十家,我们是其中一家,阿里、腾讯这些肯定是用得上的,绝大部分是用不上的,没有杠杆是没法做金融的,没有杠杆,没有获得一定的股东回报率,运营成本、风控的拨备、IT投入,最后的贷款利率怎么也到20%了,到了20%的利率贷给谁?这是给监管机构的一些呼吁,适度考虑提高杠杆,这样才能让这个行业恢复起来,否则这个行业将来会消亡的,最后剩下二三十户股东特别强的,其余全部完了,本来可以承担起做普惠金融,成为金融支持实体的最后的末梢神经的功能,最后一公里的功能,可能这个功能就没有了。

   谢谢大家。



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